【案例】

　　小沈是重庆人，毕业后留在成都工作已两年，目前月收入为4000元左右。小沈与朋友共同租房住，平均每月在租房上支出500元，加上饮食、娱乐等其他消费，其每月总开支在3000元左右。小沈现在手头有存款一万元，而此前并没有任何理财经验。

　　理财目标：

　　小沈希望能通过合理理财，尽量多攒一些钱，为将来买房、结婚等做准备。

　　【专家理财方案】

　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦

　　财务现状及分析：从收支情况分析，净储蓄率约25%，资产投资比例为零(资金结余均为储蓄存款)，无负债，储蓄率较低。建议小沈控制支出，争取将储蓄率提高到30%左右，因为“储蓄”是投资的“源头”，是资产增值的基础。

　　虽然每个人的收支结构和投资特点各有不同，但整体上仍具有阶段性的共同特征，比如在工作初期收入较少，往往面临收支平衡的难题，可喜的是小沈已经实现收支平衡且略有结余。每月的收支结余虽不多，但已经可以开始投资规划了。比如将每月结余资金的60%定期定额投资债券型基金，20%定投股票型基金；债券型基金投资方向多为收益稳定的央行票据、公司债等，运行平稳；市场行情低迷正是投资具有高成长潜力的股票型基金的时机；定期定额投资能起到强制储蓄、控制支出的作用；剩下的结余资金投入货币型基金或定存两便储蓄存款，即能满足流动性需要也可获得高于活期储蓄的收益。随着投资经验的积累，小沈可以逐渐涉足一些杠杆型产品的投资，比如黄金延期交易，以小额资金撬动大金额投资。

　　最后，在投资前需记得合理评估自己的风险承受能力和风险偏好，不能一味追求高收益。市场风险无法全部避免，但是人们往往希望既得到高收益又降低风险，如何在收益和风险之间寻求平衡呢？这就需要进行“配置”。以小沈目前的资金积累和投资经验，可以将投资目标设定为：在保障本金安全的基础上，实现资金的稳步增长，投资收益率以不低于通货膨胀为目标。