在珠三角地区，大批的外来人员在这里白手起家，创业成功，成为企业的老板。这批中小型企业的老板，人到中年，上有老，下有小，肩负着家庭和企业经营的双重压力，迫切希望通过保险规划来规避风险，减轻压力。

　　案例：龙先生40岁，龙太太38岁，夫妇两人在佛山共同经营一家小型物流企业，年纯收入40万元，无社保；两个孩子，分别在佛山读初二和小学五年级；父母在老家。龙先生在老家山东及佛山各有一套房子。龙先生的企业，目前拥有私家车1台、大货车3台，聘用了文员、业务员、司机、装卸工人合计12人。随着年龄渐长，企业成熟，夫妇两人希望通过综合的保险计划保障家庭成员的健康和企业的财产安全。

　　对龙先生家庭成员的保险需求和财务分析如下：

　　风险分析：

　　虽然龙先生事业成功，但是夫妇两人没有任何保险保障，一旦自己或家人遭遇到突发的风险，必将影响到家庭甚至企业的经营。具体风险因素：夫妇两人在货运市场工作，意外风险较高；夫妇两人处在中年，且工作压力强大，需要关注重大疾病风险；龙先生开车且又是企业法人，肩负家庭和企业重担，必须额外增加身故保额；而养老风险方面，夫妇两人认为以他们的生意能力，能筹备到充足的养老金，所以不需要特别投保养老保险。孩子在读书，学校有买学平险，但是没有重大疾病保障，需要增加重大疾病保障；孩子的教育金方面，因年龄偏大，距离读大学时间很短，投保教育保险意义不大，建议以基金定投方式进行教育金的储备。

　　保障的重点：

　　A.夫妇两人的意外及重疾保险；B.夫妇两人配置一笔高额的收入备份金保障；C.夫妇两人的住院医疗；D.两个孩子的重大疾病保险。

　　保费预算、保额测算：

　　购买时遵从双十原则，即：保费支出占到家庭年税后收入的10%，夫妇两人的保额做到家庭年税后收入的10倍。

　　风格分析：

　　龙先生夫妇认为自己做生意的利润较高，所以在保险方面，两人希望用较低的保费，获取较高保障，不期待保险的收益。

　　综合建议：

　　A.建议夫妇两人购买当地社保，拥有基础的医疗和养老保障；B.全家人投保商业保险作为保障补充，且有针对性的突出两人保障。

　　配置计划：

　　对龙先生企业财产的保险需求和财务分析如下：

　　龙先生的物流企业，经营过程中的风险因素较多，需要投保车辆保险、货物运输保险、仓库保险及员工团体意外险等相关保险，以将企业财产安全和员工人身意外的风险损失转移给保险公司，花小钱轻松化解巨大的风险。

　　总结：龙先生家庭和企业所需要投保的保险类型较多，单一的保险公司无法满足其需求，建议选择一名专业的保险中介代理人，进行方案整合，通过专业的保险中介平台进行产品的组合投保。并且，当龙先生的家庭及企业情况发生较大变动时，及时联络代理人进行保单检查，调整保障，让保险为龙先生的家庭幸福和企业稳健经营保驾护航。

　　(中国美臣金融服务寿险事业部产品经理 陈芬芬)