【案例分析】

　　张先生因房屋拆迁获得一笔拆迁款。但面临的实际情况是，家庭的整体抗风险能力依旧偏弱，家庭所有成员均没有风险保障，金融工具也没有应用到位，风险与收益不成比例；这样一旦发生意外就需要用拆迁款来弥补，损失很大。家庭持续创收能力较差，家庭的拆迁款属一次性给付的收入，并不是家庭创收能力的提升，所以，应当合理，用收入弥补生活支出。

　　　　【理财建议】

　　1.解决后顾之忧是首要任务。

　　方案：家庭成员应当增加重大疾病保险，医疗和住院险，以及养老保险等以增加家庭的安全与养老保障。

　　2.教育基金应当提前储备。

　　方案：子女的教育金储备是一件必须要做的事情，这笔钱必须用于低风险的稳健投资。按照各期学费计算，需要准备25万元左右用于教育金储备。

　　3.投资宜保守稳健。

　　方案：这笔拆迁款应进行有效的投资，以理财收入来支付日常消费开支；但张先生在投资产品的选择上应相应保守些。投资规划以固定资产投资和金融资产投资两块来区分。

　　1)固定资产投资：可投资商铺或购置中小户型房产用于投资；

　　2)金融资产投资：投资应以中低风险产品为主；不宜炒股，产品大致以长线基金和银行理财产品为主，低风险债券配合，产品上应选择能够及时分红的产品。同时，家庭应该选择一些中短期银行理财产品进行低风险投资以及一些货币基金以备应急之用。短期存款和货币基金为应对日常突发事件而准备，够家庭半年生活费用即可，富余部分可投入银行理财产品组合。

　　(范亚东)