家庭现状：

　　卫斯理，34岁，单位主管，年收入10万元。太太白素，34岁，某公司会计，年收入6万元。目前有价值60万元住房一套，价值10万元车一辆，房贷支出每月2800元，孩子现6岁，9月份刚上小学。除去各项生活开支年结余6万元，由于刚买新房，目前存款约5万元，除社保外，卫先生单位有医疗保险，夫妻二人均无商业保险。

　　目前，夫妻二人无其他负担，有着传统的“望子成龙”的心态，面对日益增长的教育费用，他们希望有一个合理的计划，为孩子将来12年后欧美留学积累资金。

　　案例分析：

　　资产：卫先生家庭收入较稳定，储蓄率较低，流动性资产占比低，抗风险能力较差，资产增值空间小。

　　负债：每月还房贷2800元，家庭负债比较合理

　　保险：到目前为止，除了社保强制险单位医疗险，没有任何商业保险，包括孩子也无任何保险，保险明显不足，这对于成长期的家庭是不合理的。

　　理财建议：

　　1、增加孩子的意外险和重大医疗保险，附加定期寿险，在为孩子规划一定的寿险保障的同时，也安排好了一笔教育金专款，专供孩子读高中、大学所用。

　　2、基金定投。由于卫先生刚买新房，目前生息资产较少，建议将每月结余的30％-40％固定投入基金，将储蓄转化为，随着收入的增加，基金定投的额度也要逐步提高。依照以往数据，学费成长率在4％-6％之间，目前到欧美本科留学的学费家生活费约75万元，如学费成长率 4％。则12年后卫先生需为孩子准备120万元。仅靠存款和货币基金难以达到4％以上的报酬率，可以采取定期定额购买股票型和平衡型基金，在积少成多平摊投资成本的同时还能在市场价格变化的同时获得一个比较低的持仓成本。长期来看，年收益率在10％左右，如每月定投收入的30％，12年后即可积累资金 110万元，不仅可以有效抵御通胀风险，有较好的流动性，还可以获得一定的增值，达到预期目标。

　　另外，考虑到卫先生的家庭风险承受能力，从收益和流动性来看，现有资金拿出30％备用，其余建议可以投资债券型或货币型基金，等将来收入增加，资金充裕，抗风险能力增强时可适当投资2-3支股票型基金长期持有，并将每月剩余现金集中起来不定期地追加投资。此外卫先生有社保和医疗保险，在保险方面增加意外险即可，太太的单位无任何保险保障，需要增加保费投入，以保证家庭财务安全，建议可重点配置重疾险、女性健康险、意外伤害险等经济型的商业保险。