本期理财顾问：广东发展银行总行营业部理财室贵宾客户经理张颖杰

　　对象：张小姐

　　家庭状况：已婚；夫妻均28岁；未有小孩；本人供职于事业单位、无编制合同工；丈夫供职于国有企业；双方父母均有退休金，生活可自理。

　　收入：张小姐每月税后工资2700元；公积金每月1000元；有社保、医保；另外购买有10万元保额，支付20年，年付3220元；丈夫每月税后工资3400元，加上其他收入，每年可支配总收入约10万元；公积金每月500元；有社保、医保；另外购买有10万元保额保险，支付20年，年付3532元。

　　支出：每月生活费1500元、养车1500元、不固定支出500元；另本人每月需支出2000元帮父母供楼，为期15年；丈夫负责偿还自住大房的买房借款30万元，月供2500元；无其他投资。

　　现有资产：现有一辆价值7万元的小车；两套广州市高校附近的住房，一套市值35万元，现用于出租，每月收租1600元；一套市值80万元，用于自住；另有存款2万元。

　　理财目标：

　　1. 感觉目前负担较重，可支配现金较少，应如何合理使用可利用的资金；

　　2.用于出租的房产是卖掉还是继续长期收租为好？

　　3. 计划两年内生小孩，如怀孕期间辞职，能否维持收支平衡？

　　家庭财务状况分析：短期债务风险及应急风险较高

　　该家庭年度总收入169600元，年度总支出102752元，全年节余66848元，节余率为39.41％，家庭负担较重，可支配现金较少，家庭资产负债率为53.22％。而张小姐每年32400元的工作收入还可能因生育而受到较大影响。此外，为预备家庭成员或父母可能出现的医疗费用和紧急支出，需要准备2.4－4.8万元“紧急预备金”，但张小姐只有20000元存款，只占家庭总资产的1.6％，说明资产流动性严重不足，可能导致较高的短期债务风险和应急风险。此外，该家庭缺少合理的投资渠道。

　　资产项目 金额 负债项目 金额

　　现金和活期存款 20000 自己买房借款 300000

　　用于出租的房产 350000 张小姐父母买房贷款 360000

　　自住的房产 800000 ————— —————

　　小车 70000 ————— —————

　　资产合计 1240000 负债合计 660000

　　家庭资产负债率 53.22％

　　家庭资产负债状况(单元：元)

　　制图/李金宝

　　特别提示：

　　家庭保障：保额比重应偏向丈夫

　　作为一个处于成长期的家庭，但保额仅为10万元，建议增加较为便宜的定期寿险附加意外伤害险。考虑到丈夫为家庭主要的经济支柱，应在总保费支出中偏向丈夫。

　　资产与财务配置建议：

　　放弃收租，果断出售房屋

　　再投资固定收益类基金

　　1. 在怀孕生育期间希望辞职在家，同时又要维持收支平衡，建议放弃长期收租，转而出售该处房产。因目前1600元/月的租金水平决定该房产的投资回报率为5.48％，需要18.24年才能收回投资本金。虽然目前搂市进入调整期，但因该房产靠近高校，因此出售价格亦较可观；相比之下，出售比收租更符合家庭需要。

　　2. 鉴于目前股市波动较大，建议将售楼款项用于投资风险较低、收益稳定的理财产品，例如保本固定收益类的银行人民币理财计划和型基金。根据目前市场状况，该类产品的收益率一般高于同期存款利率，预期年收益率为4％－10％，且与凭证式国债相比具有较高流动性。

　　3. 盘活公积金，近期可作为家庭应急备用金，远期可补贴生育孩子的费用。(编辑：小米)