32岁的廖女士与在外企任职的先生，年收入税后全计75万元。各种保障齐全。大儿子8岁，小儿子2岁。

　　她的先生此前一直在美国工作，家人都在美国买了保险，可报销所有疾病，但她现在想换掉，希望用于购买大病、身故和养老保险的保费。

　　她说，家里活期存款90万元，股票50万元，朋友公司200万元，年分红约10万元。每月生活费6000元，每年给双方父母赡养费2万元。车房都有，且没有贷款。现在想对家庭收入做个合理的分布，比如完善保险；完善孩子的教育金规划。同时，现在通胀，感觉黄金相对保值，但是风险相对也大，目前市面上出现的黄金定投不知道可否投资？

　　【专家支招】

　　招商银行理财经理、AFP持证人刘永晨称，廖女士上有老，下有小。家计支出较固定，教育负担增加，保险需求达到高峰。

　　子女教育：投资收益率>教育金增长率

　　子女教育金要从宽规划，投资不可太保守，投资收益率要高于教育金支出的增长率。廖女士可把子女学费和生活费合并统一规划。

　　以教育金支出增长率4%，投资报酬率6%为假设前提：需要为大儿子准备近66万元的整笔教育金。从现在起到儿子大学毕业15年里，需每年为大儿子投资67955元。需为小儿子准备近75万元的整笔教育金。从现在起到儿子大学毕业20年里，需要每年为小儿子投资65388元。

　　那么教育金总需求就为141万元。每年需要为两个儿子投资133343元，可每年以定投方式购买基金，把储蓄转化为教育金投资，以实现6%的教育金投资报酬率。