读者情况

　　我和老公都在企业工作，都有社保。家庭月收入5300元。有房有车，有套房子出租，每月房租2500元。无存款，负债15万元。有两份保险，一份是银行买的年交1万元，连续交5年，10年后可取出，现已交了3年；另一份是平安的万能险，每年交6000元，终身缴费，已交了4年，今年需要缴费，但我们觉得不合适，打算今年将这份保险退掉！每月100元基金定投。目前打算要孩子，另外还想买一辆15万元左右的车，请问我们要怎样才合适？

　　理财分析

　　该家庭月收入加上房租收入共计7800元，工作稳定，有房有车有社保，在本地家庭环境中应属中等水平。可能对家庭收支没有做良好规划，造成至今无存款，负债15万的局面。

　　理财建议

　　1、每月100元的基金定投对于该家庭极不相符，建议在保证日常基本生活支出的基础上加大基金定投金额。用定投的方式可以为不久将来还清债务和养育孩子打下良好经济基础。

　　2、对于保险，个人认为购买保险原则是以社保为基础，再加之适当的商业险作为补充。对于我们每个人，应着重考虑医疗健康方面的保险。若健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。在银行买的保险是分红险，保障功能不大，既然已交了3年，现在退保损失会较大，建议继续交2年，10年后取出作为孩子的教育金。对于万能险已缴费4年，现在退保同样有很大损失，不妨暂停缴费，把万能险的保额降到最低，等经济能力大幅提高后可继续缴费，或收回成本后退保。对于那些事业刚起步的年轻人或收入较少的人，消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择。

　　3、购车方面，建议使用信用卡分期付款方式。现在多家银行与厂商合作，提供“零利息、零手续费”12期、18期等多个档次的信用卡分期购车业务，其中30%的首付款可采用旧车置换的方法得到。信用卡分期与贷款买车相比可省下一些费用。

　　出场理财师：闫志海(建设银行石家庄财富管理中心国际金融理财师)