文/中国民生银行 简岑

　　□案例

　　32岁的王先生目前月收入约1.8万元，年底双薪，此外各项奖金和不定期外快每年约有3万元。有公司购买的基本保险，无商业保险。目前，定存约40万元，基金10万元，股票1.5万元，公积金约7万元。未婚妻目前月收入约1.5万元，年底双薪，有活期存款约35万元，已经购置比较完备的保险体系。目前两人均无车无房。

　　当下王先生和未婚妻每月房租约为2500元，伙食花销约为3000元/月，通讯和交通的花销约为500元/月，添置服装开销500元左右/月，日常用品的开销约为800元/月，每月社交2000元左右。由于每年都习惯出门游玩，每年要花15000元的旅游费用，给双方老人的养老费用和回家走亲访友的开销每年约在25000元左右。

　　王先生和未婚妻打算在年内完婚，并贷款购入一套市场价值约为180万的市区两居房。明年内要孩子。他希望能够在3年之内为自己购入20万左右的轿车代步，并尽早给孩子积攒下100万元教育金。

　　□建议

　　步骤一

　　组合贷款买房流动资金付首期

　　根据目前第一套房房贷政策，置业市值180万的房子，首付不低于三成即54万元，贷款金额达126万元，建议采取公积金贷款与商业贷款结合的形式，降低利息成本。

　　公积金贷款两夫妻上限为80万，贷款利率4.7%，贷款年限20年，月供额5148元；商业贷款46万，贷款利率6.8%，贷款年限20年，月供额3511元。

　　王先生今年年内就要支付54万元首付款，建议其使用流动性较强的年度结余或者活期存款来支付，不影响其他投资金额的收益情况。