理财师 广东发展银行沈阳分行理财师、华商晨报读者理财俱乐部签约理财师 吕山莺

小高两年前毕业，一直从事销售工作，月收入4000元，每年还会获得3万元的奖金，但目前小高没有办理任何医疗及养老保险。

小高与父母同住，月支出1500元，存款8万元。按照计划，小高准备在两年后结婚，自己准备独立购买一套80平方米的住房，并准备一次性付款。

小高说，现在担心的是，以目前收入能否在两年后积累下足够的房款，如果有缺口，能否通过理财弥补。

案例分析：

1.收入支出情况：

月收入4000元，月支出1500元，月节余2500元。

年终奖金30000元。全年节余30000元+2500元×12=60000元

2.家庭情况：

存款80000元，无任何保障，无贷款。

3.理财目标：

两年后购买80平方米住房一套，一次性付款。

4.目前类似小高情况的年轻人有很多，独立生活、买房也成为很多年轻人的生活目标，要实现这个目标，合理、长期理财是一种不错的选择。

理财方案：

1）购房方案：

目前小高有存款8万元，建议留出5000元作为备用金，将其余的75000元用于投资股票型基金，按目前的情况，每年收益15%还是有保障的，两年后加上复利将有99187.50元。第一年年终奖也用于投资股票型基金，则一年后为34500元，加上第二年年终奖，则小高两年后资产为99187.50元+34500元+30000元=163687.5元。

小高每月可节余2500元，用2000元投资于股票型基金，两年后为55576.17元。则小高两年后累计资产总额为163687.5元+55576.17元=219263.67元

根据上述测算，小高可以承受价位在2500元每平方米的住房，总房款20万元，入住费15000元左右。按沈阳目前房价，可以购买价位相当的二手房。

2)保障方案：

由于小高目前没有任何保障，而销售又是风险相对较高的行业，因此建议小高每月节余500元，以自由职业者的名义自行缴纳养老和医疗保险，待结婚后根据家庭收入情况增加其他补充保障。

本报记者 龚文武