【理财案例】

　　刚结婚的邓先生27岁，在银行工作，月收入4000元，公积金每月600元，年终奖大约为2万元。其太太在一家贸易公司工作，税后月收入3000元左右，公积金每月400元，年终奖1万元。目前两人共有存款5万元，生活月支出6000元左右。

　　理财目标：

　　夫妻俩准备购买一辆15万元左右的，但不希望动用年终奖，因为这部分资金是打算用于今后抚养孩子用。希望专家能提供一个理财计划，帮助他们尽快实现买车目标。

　　【专家理财方案】

　　提供者：民生银行  （600016 ,,,）成都分行中国金融理财师付彦

　　财务状况分析：邓先生家每月支出比率高达85.71%，这个比率一般控制在60%以下为宜；没有负债，资产状况较好，但资金利用率较低，仅有储蓄存款。

　　财务建议：首先要做的是节制当前消费，积累未来的需要，每月结余至少要有2000至3000元。

　　预估投资目标实现的时间：5万元积蓄继续保留在活期账户(年利率0.36%)，每年利息收入180元；月结余1000元，1年累积资金1.2万元；如果不考虑年终奖，实现买车目标需要8.5年左右，并且还面临通货膨胀、车价变化等因素。

　　理财规划：主要从减少开支增加结余和投资配置两方面进行规划。设计投资规划前，邓先生要从以下方面考虑家庭的风险承受度。即对本金损失的容忍度、投资经验和知识、家庭负担。建议投资较低风险的票据类、债券类产品为主。每月结余3000元，以基金定投的方式投资债券型基金，假设年收益率3%至8%，3年后累积资金可达11万元至12万元。5万元银行存款投资于风险小的稳健型理财产品，比如民生银行正推出的1年期产品，5万元起存，年收益率4.3%；如果资金量达到20万元，还可投资信托类产品，年收益率6.5%。年终奖继续投入银行理财产品，不断扩大本金规模，同时享有稳定投资收益。总的来讲，邓先生只要运用好月度和年度结余，提高投资回报后，可以提前5年实现购车目标。本报记者 蔡云舟