养老规划

　　有学者称，在2027年退休的职工，需要一笔约为300万元至500万元的积蓄，才能度过余生，一线城市千万元养老未必够。我们真的需要这么多养老金吗？理财专家指出，不管今后需要多少养老金，总之养老别等退休再打算，要趁早。

　　廖先生今年42岁，目前年收入8万元左右，每月各项开销共4000元。有住房一套，贷款已还清，存款20万元，股票市值5万元。

　　理财目标：

　　廖先生目前独自一人生活，希望理财专家提供一个养老理财计划，保证他退休后的生活质量。

　　【专家理财方案】

　　如果将人一生中不同年龄阶段所对应的收支变化普遍规律用“生命周期十字坐标”来表示，那么代表“退休”的纵轴是一条明显的分界线，在它的右边即退休后资产积累的速度逐渐降低以致停顿，财富在不断地消耗中，如果过早消耗完积累的财富，将出现养老金缺口。进行养老规划就是未雨绸缪，提前预估养老金缺口并通过理财规划来防范养老金不足的风险。

　　养老金的来源主要有三方面：社保，退休前的财富积累(包括现金、股票、基金、贵金属、物业出租收入、古玩字画等)，商业保险。我们在这里主要分析如何通过后两种方式来进行以养老为目的的投资。

　　首先分析一下廖先生的养老金是否有缺口。假设廖先生在60岁时退休，余寿25年，通胀率3%，退休后年支出减少为现在的80%，那么至少需要养老金约163万元。从目前积累的资产来看，养老金有缺口。