基本资料：

　　张小姐是一名会计，今年23岁，月收入3600元，单身与父母同住，每月支出1500元，年终有2000元奖金，现有存款2万元。自己和家人有社会保险。

　　理财目标：

　　1、5年后希望买房子，15年还清房贷；

　　2、为自己购买一份养老保险。

　　东方华尔理财师团队答复如下：

　　一、家庭财务状况分析

　　流动性资产比例偏高 张小姐目前存款大约有20600元，而每月支出为1500元，流动性比率为13.7，家庭财务的流动性比率偏高。通常一个家庭的紧急预备金规模应该储备在家庭月支出的3～6倍是一个比较合理的水平。张小姐家庭财务的流动性比率相对来说偏高，会影响资金的投资收益。

　　投资资产的比例失衡 从张小姐的资产负债表中可以看到，张小姐无任何投资资产，说明投资意识较为淡薄，由于目前张小姐的家庭总资产仅由现金及活期存款和定期存款20600万元构成，无投资性收入，因此低收益的活期存款和定期存款占比高影响了综合收益率。因此，建议张小姐在充分权衡风险与收益的关系后提高投资性资产在总资产中的比重，让家庭资产进行快速积累，建议其投资与净资产比率提高到50%左右即可。

　　家庭风险保障不完善 在家庭保险保障方面，由于张小姐只有单位医疗保险和养老保险，使得张小姐的家庭在保险保障上存在不足，一旦出现意外，保险保障无法覆盖风险发生产生的影响。为此，对于张小姐来说，进行必要的保险配置是十分必要的。