日前，市民刘女士拨打本报理财热线028-86968731称，28岁的她和老公都在私营企业做业务，收入不稳定，每年收入水平在10万元左右，生活开销每年约5万元。目前两人有现金和活期存款3000元、定期存款4.2万元，没有任何负债，明年想生小孩和买房，该如何理财？

　　理财专家：

　　理财广义上也包括了自己的职业规划。大多数人还是靠工资收入生活，根据研究数据显示：家庭中，丈夫收入是妻子收入的3-5倍，这样的家庭最可能美满稳定。刘女士和丈夫都属于业务人员，虽然开销大，收入不稳定，但只要做好计划，还是可以让家庭财务稳健发展。

　　首先建议刘女士将家庭生活开销和业务开销分开。分开的目的在于，你可以更清楚自己钱都花到什么地方去了，这样才能着手下一步进行计划或者控制。建议刘女士现在开始记账，理财离开了记账，是不会有什么成果的。同时，留出6个月的平均工资作为备用金。按平均每月收入1万元来说，刘女士的家庭需要留出6万元作为家庭紧急备用金。看起来是有点多，但是考虑到刘女士和丈夫的收入都不稳定，为了应对家庭紧急开支，这笔钱是无论如何都需要预留的，建议可以用基金的方式持有，不仅比存活期划算，而且变现也比较方便。

　　除此之外，目前刘女士和丈夫还需要考虑人身险和重大疾病保险。其中，人身险可以选择定期寿险，费用相对便宜；其次可以购入一些重大疾病保险。这主要是从两人职业所面临的风险来评估的。在投资方面，建议将每月收入的20%拿出来购买基金。

　　建议的投资组合：股票型基金占20%，配置型基金占40%，债券型基金占20%，货币型基金占20%。

　　早报记者孟梅实习生江帆