理财案例：

　　冯小姐最近很烦恼，她今年29岁，已怀孕3个月，但刚刚和老公离婚了。原来冯小姐与老公一起存了35万元，自住房一套价值80多万元。离婚后房子让给老公，她仅分得30万元。除此之外，她的财产还有以前购买的15万元基金和终身寿险保额10万元，每年缴费2000元。目前冯小姐的每月工资收入大概有3000元，支出1000元左右。

　　离婚后她需要为明年即将降生的孩子购买一套自住房，同时也要为孩子准备抚养金。她想咨询理财师，在这个特殊时期如何理财？

　　农业银行佛山分行理财分析师张肖玲

　　理财分析：

　　冯女士的主要收入为每月3000元的工资收入，月支出为1000元，消费较为稳定，家庭开支不大。离婚后分得30万元存款和15万元基金，而没有其他负债，不存在债务危机。同时，冯女士只购买了终生寿险保额10万元，每年缴费2000元，如果出现失业或意外，将对孩子的生活受到很大的威胁。

　　总体来看，冯女士是属于典型的工薪阶层，财务状况良好，但收入来源过于单一，投资渠道偏少。

　　购房：50万房子月供1500元

　　由于冯女士收入不太高，以目前的资产状况，可考虑购买总价50万元左右的房子。由于离婚后原住房归丈夫，冯小姐可按购买第一套房的按揭政策，即首付四成(从离婚后分得的30万元中支付首期20万元)，同时采取公积金和商业贷款相结合的方式购房，公积金贷款26万元(按照当地的公积金贷款限额)、利率3.87%，商业贷款4万元、利率4.455%(按基准利率下浮25%的优惠)，冯女士仅需月供约1500元，贷款30年就可付清。在单人抚养孩子的情况下，每月的负担不会太重。

　　投资：选择投资组合提高收益

　　目前冯女士的家庭资产以存款和基金为主，投资渠道单一。由于支付了20万元的首付，建议剩余的10万元存款和15万元基金以银行理财产品、基金和股票等进行投资组合，让资产保值增值。

　　从分散风险的角度，可选择两只不同种类的基金进行分散投资，比如各投资7.5万元债券型基金和股票型基金，剩下的存款可投资一些银行高息的理财产品和股票，这样有助于提高整体投资收益。

　　教育：18年基金定投收益30万

　　抚养一个小孩到成人最基本要30万元左右，建议冯女士为孩子开立一个每月500元、为期18年的基金定投帐户，投资的基金可选择风格比较平稳的平衡型基金，按年平均收益预计为10%计算，18年的收益可达30万元左右，基本可满足孩子教育金的需求。

　　养老：购买20年40万寿险保障

　　冯女士已怀孕在身，并即将肩负独力抚养孩子的重大责任，但只有10万元保额的终生寿险和社保是远远不够的。建议冯女士以重疾险、意外险和定期寿险为组合做好保险规划，购买一份40万元保额左右的寿险，选择保障期和缴费期均为20年，年缴费1000元左右，从而保证万一发生意外或突发疾病，有充足资金保证孩子将来的生活和教育。另外，冯女士也可适当为自己购买附加住院医疗保险，可按一定的比例报销医疗费。