网友资料

　　毛先生，32岁从事IT行业，现居住深圳。健康一般 无大病 小毛病不少 计划48岁退休。妻子 27岁，某外资企业会计，健康状况一般。本人年收入税后10W，妻子年收入税后6W。房租1100，其余2000元左右，每月共3000左右。刚还完房贷，现有2W现金，无房贷，有5W的负债，2W基金，5000元股票。房产在外地，价值约55W。每月定投1千，公司有购买意外险，有社保，其余无。3年内准备要孩子，因此需要在深圳买房，考虑3年内购买总价150万住房一套。希望每年夫妻两人旅游的费用在1W左右。

　　聚富理财 首席理财规划师 证券分析师 董书生

　　网友资料分析：

　　资料显示毛先生目前的财务状况比较宽裕，5万负债对目前的收入来说微不足道。而且已经有一套房屋，并且无贷款。从现有收入看，夫妻二人年收入税后在16万，月均在1.3万左右，从支出看，消费在每月3000元，占收入比22.5%，可以说消费支出控制的比较好。金融资产方面，有现金资产2万，金融资产账面价值2.5万。定投每月1000元。保障方面，除了社保，公司另外购买了意外险。风险测试资料无。理财目标为：3年内购买价值150万的房产一套，每年旅游费用支出1万。

　　根据以上资料，建议如下：

　　1 从收支结余信息看，每月除去定投支出和消费房屋支出外，结余在9330元左右。三年净积累在不考虑投资增值的情况下，本金在34万左右。从理财目标看，房屋目标位150万。三年内这个积累还不够房产首付。为此就需要资金的增值来实现。由于没有风险测试信息，而现有的基金信息并不能反映风险偏好。所以我们以保守的投资策略来假设。如果收入是每月稳定流入，建议采取基金定投的方式实现购房的目标。每月结余部分的90%，债券基金和混合基金、股票基金的投资比例为5：3：2，整个基金投资组合每年复利预期收益在5%左右。整体风险控制在5%左右。

　　以大比例债券基金来获取稳健的投资收益，混合基金和股票基金收益和风险相对较高，配置50%比例，这样整个组合风险相对降低，收益中性偏低水平。乐观估计三年后本利合计估计在40万左右。首付30%目标加上目前现有金融资产应该差不多。其余资金通过贷款实现较为现实。也可以考虑把外地房产出售用于深圳房产的购置，这样压力会较小。从现有收入看，如果不变现现有房屋而在三年左右时间购买另一套房屋。每月还贷资金并不成问题，外地房屋租金可以用于新房屋的还贷。这样整体看，资金压力并不大。但是如果不贷款，实现这个目标会很难。

　　2 旅游规划。每年一万元的旅游支出，对于目前的收入来说并不高，建议每月从收入中扣除，定期存款，用于旅游规划。在紧张的工作之余，通过旅游放松心情，可以提高生活的质量，有利于进一步的工作。所以这个支出，对于条件允许的家庭来说，是不可或缺的。