网友资料

　　王女士，40岁，博士，是湖北武汉某企业主管，年收入18万元，年终奖2万；其他家人，年收入6万元；其他年收入6万元。家庭日常月支出4367元(含教育费)，保险费年支出1.5万元。

　　家庭无负债，现有资产为现金及活期存款13万元，定期存款38万元，债券、基金、股票价值共1.2万元，其他(年金)资产15万元，价值185万元的房产和价值约10万元的。

　　王女士及家人已购买保额为30万元的商业养老保险和足额的重大疾病保险。

　　理财目标

　　1、 完善家庭成员的风险保障

　　2、 准备孩子六年后出国留学费用120万元

　　3、 希望50岁退休后保持现有生活水平

　　一、 财务分析

　　王女士家庭年收入达到32万元，属于较高收入家庭，且无负债，也是高结余家庭，年总支出6.74万元，结余比率达到78.94%，远远高于正常值30%，应增加投资来提高资金的利用率。总的来说，财务状况良好，但也存在这些问题：作为家庭主要收入来源的王女士，风险保障不足，另外就是现有资产没有进行合理的配置。

　　二、 理财规划方案

　　1、 现金规划

　　建议活期存款保留10000元，取出3万购买货币基金，以备日常开支和应急时变现。再办张信用卡以备急用。

　　2、 保险规划

　　按照保险规划的双十原则，王女士家庭保险总的保险保额为年收入的10倍约320万元左右，其中医疗保障：意外保障：养老保障=1：2：1，即分别为80万、160万、80万。而王女士是家庭收入的主要来源，保额应偏大。家庭保费为年收入的10%，即3.2万元左右。

　　家庭现已有养老保险和重大疾病保险，缺少必要的意外保障，建议为家庭成员各购买保险公司的卡式意外保险一份，王女士购买两份。王女士的孩子，建议还要投保学平险，保费一般在年50元左右，保障期为一年。它是专为学生推出的保险产品组合。一般为主险和附加险，主险是一年期定期寿险，附加险可包括附加意外伤害、附加意外伤害医疗、附加基本住院医疗等。