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　　马先生，现年31岁，私企工作人员，现在住在长春，妻子，也是私企工作人员，有一上幼儿园的女儿。有4万元的现金存款，非房、车类非金融资产总额为10万元，有一套30万元的自主房，还有1万3的房贷未还。剩余缴贷为18个月，每月缴700元。

　　马先生每年收入为43200，妻子为4000，其他家庭如为20000，家庭年支出为4550元。

　　家庭保险状况：

　　单位的三险及女儿的社区保险。

　　家庭理财目标：

　　马先生和妻子都在私企工作，对于未到不是很有把握，而且不太懂理财，但面对上有老，下有小的处境，希望专家能在女儿未来的教育及家庭未来的养老等方面给予理财方面的指导。

　　中天嘉华理财顾问有限公司答复如下：

　　首先理财的基本原理

　　1.必要得家庭储备资金，也就是3至5个月应急资金(根据各自的家庭结构)。但看到您家庭的存款这部分，个人建议把本年度奖金15000元作为必要储备选择货币型基金，这类基金只投资如国债、回购、央行票据等等，风险基本不存在。其流动性仅次于银行活期，收益与一年定期差不多，利息免税，是储蓄的替代品种。最后个人建议，您可以申请一张信用卡，以便在急需资金的时候应急使用，但是使用过程中一定要减少不必要的支出，维护良好的信用等级。

　　2.适度的商业保险，也就是意外商业保险以及大病医疗保险，意外保险目前看来是您家庭短缺的一部分，购买原则要遵循家庭的主要经济来源者配重原则，目前市面上的保险产品大多分为：a.卡单型 比如说中英人寿的产品，年缴100元，保额要在10万元，但如果需要保额在50万以上的则需要购置5份。再加上不同的保险公司的购置限额不同，所以可能这种操作需要多家保险公司询问。但是优点是保费很低廉b.大额保单型 则是可以直接购置一份大额保单，相对步骤简单。但他的缺点则是保费相对高。