网友资料：

　　本人月薪税后工资3000，奖金4000元左右，有五险一金。妻子月薪税后1500，有五险。衣食住行等各项生活费大概2800元/月，目前有住房2套，95平米自住，另一套55平米，空闲。现有活期存款10万。双方父母均有养老保险。近期想买辆轿车计划在15万左右。今年准备要小孩。

　　请专家指导一下，我家该如何理财，选择什么投资产品？可以为以后孩子上学和结婚早做准备。另外还想咨询一下，向双方父母借钱，贷款购车，将剩下的钱用于投资，哪种方式适合我？

　　中天嘉华理财顾问有限公司答复如下：

　　根据您提供的信息，我们给出以下建议：

　　第一，房产分析：您目前有房产两套，且无还款压力，建议您将空闲的一套房屋出租，每年还可获得租金收入，以让生活支出更为宽裕。

　　第二，现金规划：家庭每年收入为10.2万元，支出3.36万，年节余为6.84万，节余比率为67%，参考值是40%。银行存款10万，家庭的流动性比率(流动性资产/每月总支出)为36，而此比率一般的常值为3~6，建议留1万元作为家庭备用金，其中3000元放在活期卡中，其余买入货币市场基金或选择银行的灵通快线、日日金，增强现金流收益性。

　　第三，保障规划：信息中您提到自己和妻子只有社会保险，显然家庭保障不足。现在趁年轻，交费低，应该尽早购买商业保险。建议夫妻双方各上一份保额为20万的分红型终身寿险附加大病险，每年两人的总保费大约1万元。此类保险的累积现金红利可抵抗通胀对保额的冲击，保证了资金的有效利用。另外保险作为家庭资产配置中最底层，也是最重要的一层保障，希望引起您的关注。

　　第四，投资规划：总体来说，您目前家庭压力不是很大。建议将手头闲置的资金，用于购买偏激进型的基金，选择投研实力强的基金公司，可以80%配置股票基金，20%配置增强型债券基金。

　　关于孩子将来的教育金，可以从现在起，每月将节余中的1000元定投一只被动型的指数基金，按年收益8%来计算，19年后，将累积约53万，完全可以满足孩子在国内上大学及研究生的费用。值得提醒的是，若将来大盘指数上升到4800点以上，根据当时市场的具体情况则陆续转为定投债券基金。

　　最后，您的购车计划，可以用首付50-60%的方式，分2年付清。

　　作者：北京中天嘉华理财顾问有限公司 理财规划师 冷晶