客户资料：陈先生，30岁，乌市搞技术工作，有存款40000元，妻子是做销售工作，两人年收入10万元左右，目前没有任何投资，想做一些基金，股票，等有保障性，风险较小的投资。

　　理财目标：1． 今年想买上一套房子，两室。首付(7-8万)。

　　2． 暂时无没有孩子，计划3年后再要。

　　3． 老人5年以后需要照顾。

　　4． 计划给妻子买保险，请帮分析那些的保险。

　　中天嘉华理财师团队答复如下：

　　一、现金规划

　　陈先生家庭年度税收收入100000元，支出40000元左右，平均每月收入约8500元，每月支出约3500元，其结余比率为5000/8500*100%=58.8%，这意味着陈先生在支出之余留下了58.8%的税后收入，这一部分可用于合理投资或储蓄，从而增加家庭的净资产规模。

　　一般来说，一个家庭保留的现金资产额度应能够维持家庭三到六个月的支出，以便经济来源不善时仍能安全度过。陈先生一家每月支出3500元，也就是说，留存的现金资产的额度在10000元—20000元即可。当前，陈先生有现金及存款等流动性资产40000元，该部分收益较低，因此，有必要将其中的一部分用作投资性资产，以获取更高的收益。留存的流动性资产可以在货币市场基金、活期存款、定期存款等短期投资品之间进行组合搭配，尽量提高家庭收益水平。

　　二、消费支出规划

　　消费支出规划是指在一定的财务状况下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费，稳步提高生活质量的目标。在收入一定的情况下，如何做好消费支出规划对整个家庭的财务状况有着十分重要的意义。陈先生一家每月可以结余5000元，结余比率较高，资金运用不足，因此要合理进行投资，如购买基金定投，股票、基金等投资产品。

　　三、风险管理和保险规划

　　根据保险行业著名的“双十原则”，即保额为十倍的家庭年收入，保费不超过家庭年收入的10%，这样的保障是比较完备的，而且保费支出也不会成为家庭的财务负担。

　　陈先生已经有公司为其购买的商业保险，妻子暂时没有保险，从这点上来说，陈先生一家的保障程度并不是很完备，因此有必要适当购置保险，构建完备的家庭保障体制。陈先生现在已经30岁了，需要适度的养老保险，同时要配之以重大疾病保险和意外保险。由于陈先生的收入占到了家庭收入的85%，因此在配置保险的时候，也要把对陈先生的保障作为重点来考虑。如果要兼顾收益，可以购买分红型的保险。