2027年退休的话，一线大城市的居民预备1000万元养老恐怕也不够！”日前，北师大教授的这一论断可谓一石激起千层浪，且不论其对养老金需求的评价是基于对养老金问题的忧虑还是其他什么原因，人们对其热度关注也说明了更多的投资者对于养老理财知之甚少。

　　记者在采访中了解到，只需要确定4个变量，即目前的生活支出、通货膨胀率、退休后的投资回报率、剩余的生存年限，银行的理财中心都能为每个人计算出退休时需要准备的养老金。但是养老金理财不仅仅是计算的问题，目前我国的养老金来源主要是国家补贴、自身储蓄及子女供养，大部分家庭都是养子即是养老的传统模式，但是随着社会的进步，家庭结构的变化使得这种养老模式不堪重负，养老模式转变势在必行。老年时期衡量生活质量的标准应当是“幸福指数”，但对养老金进行理财，未雨绸缪提早准备将提供另一种称之为“购买力”的财富保障。

　　如何进行有效的养老理财呢？日前，记者就此问题采访了建设银行内蒙古分行营业部财富管理中心财富顾问付宇博，他表示：“养老需求不同于子女教育需求，税务、保险规划等其他的内容，存在时间长、变数大的特点，养老需求是一个弹性需求，赚钱多的阶段就多存点，赚钱少的阶段就少存点，存多了能早点退休享受生活，不能的话只能推迟退休，现在在法国和日本的老年人中存在这种现象，我们一直在倡导快乐理财，养老理财不能非得等跨越过某个年龄段之后再去考虑，养老金越提早准备越有利。再有要重视养老理财投资工具的选择，针对养老规划，保险公司有相应的储蓄型保险产品，这类产品的优点是强迫储蓄，缺点是收益中等，灵活性一般，较为稳妥。我个人认为，要根据自己的实际收入情况和年龄情况制定养老计划。如果你还比较年轻，前期就可以投资于较高风险的产品，没有投资经验的可以考虑股票、基金的定投方式，投资水平高的可以选择外汇、期货、期权等等。如果你已经临近退休，我建议放在比较安全的投资项目上，就是保本浮动收益型的银行理财产品。其实，养老金的规划是一件很严肃的事情，总的来说，前期可以承受一定风险，越到后期越要谨慎。