■ 个案资料

　　钱先生，32岁，公司经理，税后月薪21000元，除了四险之外，公司还提供补充医疗保险。妻子30岁，月薪平均约5000元，单位有公费医疗。双方父母均有退休金及医保。其中一位有慢性病，医疗费用还可以负担，随着年龄的增长有增加的可能。女儿即将上幼儿园。

　　目前家庭拥有房产两套，现在总市值约350万元。自住一套一居室，在市区，目前还有公积金贷款27万元，郊区有一套三居室，有商业贷款71万元，目前出租，月收入2400元。

　　家庭有定期存款7万元，活期3万元，在朋友的生意里投资20万元，预计年分红6万元，风险较大。

　　家庭每月生活费约4000元，两套房贷共还7000元。除了交通意外险，钱先生目前没有买其他保险，妻子没有买任何保险，女儿上了北京市的少儿大病保险。

　　■ 理财目标

　　1.为孩子储备教育金。

　　2.买辆15万左右。

　　■ 财务状况分析

　　钱先生夫妇属于典型的工薪家庭，薪资收入31.2万元，加上房租和投资回报，家庭年收入可达40万元。家庭的主要资产来自按揭购买的两套住房，当前年度支出为13.2万元，考虑女儿上幼儿园后每年将可能增加支出3万元，年度结余为23.8万元，储蓄率约60%，财务结构较为稳健。

　　钱先生家属于421家庭结构，双方父母已经退休，短期内虽无财务和生活方面的压力，但要提前储备部分资金用于赡养老人；投资的20万元回报较高，但流动性欠佳且属中长期固定投资，存在经营性风险和契约风险，需要进一步完善；钱先生家庭资产配置为单一的银行存款，无资本利得和定投习惯，与其年龄和风险偏好不符，应尽快加以弥补。

　　■ 理财建议

　　建立中线投资组合

　　钱先生女儿上幼儿园后，月度支出或增至1.35万元，因家庭月收入较高，可按月支出3倍配置现金，即保留4万元做应急储备金，其中3万元定期存款，1万元活期储蓄，考虑年内可能加息的因素，定期存款以3个月为期自动转存。日常支付尽量使用信用卡绑定工资卡自动还款，安心享受刷卡便利和免息期优惠，并可累计积分换领礼品。

　　剔除投资回报，钱先生家庭月度节余为1.49万元，可分成三个部分，其中3900元投入货币市场基金或3个月银行储蓄，作为家庭意外开销的补充，如可节余，则用于保费支出；股票投资5000元，当前银行股估值偏低，安全性和回报率较高，可分批参与、中线操作；基金定投6000元，在购买品种上，建议选择二级市场上折价率较高的封闭式基金，如无特殊情况则考虑持有到期。投资组合以年回报8%计算，钱先生5年后可积累不少于100万元的金融资产，足以应对阶段性资金需求。