网友资料：

　　朱先生，30岁，在上海的一家外企工作，每月收入1万元，妻子现年28岁，是公司职员，月收入3000元。家庭每月平均支出4000元。目前家里有现金及存款25万元，有一套自住房价值110万，有一辆价值17万的，负债方面，有3万元信用卡贷款未还，还有汽车贷款余额3万元。

　　理财目标：

　　1、女儿现在3岁，希望为女儿准备50万元的教育金

　　2、5年后开始赡养老人，每年需要3-5万

　　3、希望在3-5年内购置一辆30-50万元汽车

　　四川汉和理财师团队答复如下：

　　家庭财务分析

　　朱先生一家的日常消费开支不大，年度结余比为69%，远高于30%的平均参考值，说明朱先生的储蓄意识与能力比较强。家庭流动性比率为52，说明朱先生的流动性资产可以支付52个月的支出，资产流动性很高。但是，朱先生的家庭收入全部来自于税后工资，收入过于单一，加之朱先生一家无任何商业保险，万一出现失业或意外，将会对家庭产生严重不良影响。

　　总体来看，朱先生一家财务状况较好，结余比率较高，偿债能力较强。但流动性过高，财务结构与投资结构不尽合理，导致家庭资产的整体收益偏低。

　　理财规划建议：

　　1．现金规划 ：由于朱先生家庭收入比较稳定，可以将覆盖日常生活开支的流动资产额度设定为2万元左右，这2万元从现金或银行存款中拨备即可，但是不需要全部以银行存款的形式保留，可以将其中一部分购买成货币市场基金。至于临时需要额外应急资金，可以使用信用卡。

　　2．保险规划：朱先生和家人都没有购买过任何商业保险，家庭成员和财产都缺少风险保障。考虑到朱先生家庭的收入水平，根据“双十原则”，建议朱先生每年拿出1.1万元，即家庭年度结余的10%左右来投保，为家庭成员建立一个健全的风险保障。夫妇二人需配备相应的定期寿险附加意外伤害险，健康险，同时再购买重大疾病险，而3岁的女儿购买适当的意外和住院医疗险即可。另外，根据朱先生的家庭财产情况，建议购买两份家庭财产损失综合保险。