本周一，本报为一对普通收入夫妇规划的家庭理财方案引来了不少市民的关注，咨询电话络绎不绝。在热心读者中，我们留意到已迈入中年的刘女士的家庭财务状况。在某事业单位工作的刘女士一家属于典型的中产阶层，生活富足、现金充裕，但对财富的打理却稍显茫然和不足。

　　面对孩子的教育和未来的养老，刘女士一家该如何安排？

　　需求分析

　　该家庭属于中高收入人群，年收入约38万元，年结余28万元，月结余2.3万元，家庭总资产约380万，没有负债。有孩子需要抚养，老人需要赡养。

　　目前拥有社保及基础的商业保险保障，最快还有8年孩子就需要动用大学教育金，距夫妻退休养老还有约20年时间准备。

　　规划建议

　　【现金规划】

　　首先从家庭的80万元存款着手。保留其中的6万元作为作为家庭应急储蓄，可供6个月左右的生活费用支出，以备不时之需。其中，1万元继续以活期形式存入银行，另外的5万元以七日通知存款方式储蓄。另外每月从结余中拿出3000元做货币市场基金的定投，保持高度流动性，等积累到一定额度，再转投其他理财产品。

　　其他74万元存款改作综合理财资金。澳币2.5万元在目前外币存款利率较低的情况下，可投入银行的保本型外币理财产品，比定期存款收益稍高，又能保持高流动性的投资收益。

　　【保障规划】

　　一家三口的重疾险额度基本能满足需求，但寿险额度远远不够。尤其是作为家庭主要经济来源的丈夫，一旦发生重大疾病、意外，甚至身故，会让家庭收入剧减。

　　建议每月再拿出2500元左右作为家庭风险保障金，一年约3万元。丈夫寿险额度100万，再加100万保额意外险，年保费支出11000元；妻子寿险额度30万，再加30万保额意外险，年保费支出4000元；两辆保费9000元左右；家庭财产险，保费6000元。