进入虎年，保险公司照例打响了"促销战"。与此同时，随着加息预期、通胀预期的浓厚，市民选择保险理财较去年也出现了上升势头。那么，该如何把握保险理财呢？
　　分红险仍唱主角
　　分红险在2009年称得上是寿险市场绝对的主角，进入2010年分红险将依然大受热捧。据笔者了解，多家保险公司近期纷纷推出了名称各异的保险产品，经观察发现，这些产品基本都属于分红险产品。
　　除了纷纷推出分红险外，还有一些保险公司针对通胀担忧和加息预期，对现有的分红型保险进行改造，使其更具有抵抗通胀的功能，险种强调配置灵活性，满足客户保险理财的个性化需求。
　　与此同时，万能险也在近日出现升温的迹象。进入2010年，保险公司的万能险结算利率有所上调，多家保险公司的万能险结算利率都已经超过4%。
　　保险专家认为，从万能险产品设计的角度讲，其收益率跟公司的当期市场收益率相关，随着降息周期结束，在加息之前的阶段，还是会基本保持稳定的结算利率，可能会有略微上升的一个过程。进入加息周期，特别是在加息周期的前半段，万能险的结算利率呈明显上升的可能性是较大的。
　　此外，去年股市的良好走势，使得投连险重受投资者关注。一些投资者喜欢将投连险和基金进行对比，实际上投连险是对基金进行优化，是通过专家筛选出优质基金并形成的基金组合，从而降低风险。
　　长期持有降交易成本
　　进入2010年，央行已两次提高存款准备金率，这让不少市场人士认为加息周期会提早到来，投资型保险产品未来收益也有所看好。那么，如果进入加息周期，不同保险产品在财富保值、增值上有何特点呢？
　　保险专家介绍，分红险在具有保障功能的同时，也可以分享到保险公司经营的成果，让自己的财富增值。分红险是保险公司将经营过程中死差、费差、利差三者总和的70%分配给所有此险种客户。可以长期享有分红收益，保险公司经营得好，分享成果，收益不好，没有损失。不足是投资运作渠道不透明，客户无法适时查询。
　　而万能险第一个特点是缴费的多少、时间的长短可以变化；第二是保障金额可做调整。如果投保人对保障需求很高，可以做纯保障保险，但收益就低了。如果追求收益，则可以保障降低，成为收益型产品，收益一般高于银行。
　　投连险的投资渠道一般有三个：首先是货币型的，比如可以投向银行存款，虽然收益低，但资本市场不好时可以保本；第二个渠道是债券型市场，优点是高于银行存款，缺点是也有持平或者亏损的情况。第三个是投向基金、股票等高收益渠道，优点是有可能取得较为丰富的收益，缺点是也有可能有相当大的风险。
　　尽管三者存在不同，但有一点是相同的，那就是作为保险产品其买入和退出都是有成本的，长期持有使得交易成本相对较低，同时由于保险理财产品稳健型特点，长期持有获取收益更有优势，抵御通胀的优势更为明显。
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