网友基本信息：

　　家庭状况：我们三口之家，我今年38岁，妻子35岁，两人做生意，收入来源不稳定，09年总收入35万。孩子10岁。每月日常开支1万。家庭总年保费2万元，其中1万元是万能保险，两个大人一人5000元保费，保额分别是20万元，有社保。两个老人和我们一起生活，无任何保险和收入。

　　资产：自住房一套，市值120万，投资房75万，收租5000元/年。车一部25万。基金市值100万，每月定投4000元，分别在四个基金上。现金有5万定期一年，23万元银行短期理财产品，活期现金16万元，主要用于打新股。投资股票2万元。

　　理财目标：因收入不稳定，考虑到如何理财使以后的生活有保障？(有保险顾问建议我购买平安的富贵人生，年交费近五万，交五年，每两年返9000元，终身返还，每年不定额分红，想问这是否适合我的情况？)

　　北京中天嘉华理财顾问有限公司理财规划师赵妮答复如下：

　　根据您提供的信息可以看出，您的理财意识还是比较强的。综合了解了您的资产状况，由于您每年的收入不确定，平均按照每年35万元作为标准。每月开销为1万元，每年大概有结余23万元，我们可以从三个方面来梳理您的资产。

　　1、流动资产部分：

　　您目前有23万的银行短期理财产品，活期现金16万，现金5万定期一年。您的流动现金有点偏多，鉴于您做生意可能对流动性有一定的要求，所以23万的银行短期理财产品还可以考虑，这部分资产相当于一年的结余。准备金部分可以留有日常开支的3—6倍足矣，这部分资金可以通过货币型基金的形式存放，因为货币市场基金的年化收益率应远高于0.36%的活期存款利率，并具有很强的流动性，赎回是T+1天到帐。另外：16万元用于打新股的钱和5万的定期存款建议您通过其他的理财途径来增值。

　　2、保障规划部分：

　　夫妻二人有社保，但是国家的社保都是基本保障，并且您购买的万能险多数有分红性质或者养老，没有重疾部分。建议夫妻二人和两个老人各自上份重大疾病险。对于平安的富贵人生，这是个定期返钱的分红保险可以附加大病险，此类保险的累积现金红利可抵抗通胀对保额的冲击，可以考虑购买。不过建议您在保险配置方面不要太多，一般占您家庭资产的10%左右是比较合理的。