冯女士，37岁，职业经理人，自己开公司，年收入税后12万~15万。老公，央企公职，年收入税后4万。目前有现金及活期存款100万；预付保险费100万；定期存款200万；国债50万；企业债、基金及股票共400万；还有8处房产，市值1900万；有40万越野车1辆，2万公里，市值20万；家电不计，资产总计2770万。现有2套房出租，租金刚好支付现有的8套房子的物业及供暖，家庭月支出8000元。家庭保险状况：本人上了养老、大病，老公上了养老、商业养老、大病，孩子上了分红教育险。

　　理财目标：子女的教育金，我和老公的养老及大病。投资追求稳定，能持续达到年8%~12%就很不错了。

　　东方华尔理财师团队答复如下：

　　一、 家庭财务现状分析

　　从家庭资产负债表中可以看到，冯女士家有资产2770万，其中房产占到了家庭资产约68.6%的比例；现金和活期存款共有200万，这部分资金无法抵御通货膨胀，因此要做以适当的调整；家中没有负债，这说明其家庭财务状况良好，且充分利用负债提高家庭资产收益的空间还很大；冯女士家庭每月税后收入16万—19万，而支出只有8000元，家庭结余比率很高。从其职业上来看，冯女士有自己的公司，收入较高，相对而言面临的风险较大，而其丈夫在央企上班，工作和收入都很稳定，根据这些情况可以对夫妇二人配置不同的保险种类。

　　二、家庭理财规划

　　1、现金规划和消费支出规划

　　一般来说，一个家庭保留的现金资产额度应能够维持家庭三到六个月的支出为宜，以便经济来源不善时仍能安全度过。

　　从收入来看，冯女士属于高收入阶层，再结合其投资风格及家庭财务状况，建议准备6倍的家庭月支出作为应急准备金。这些应急准备金可以一部分留存为现金或存为活期存款，一部分投资于货币市场基金，以获取比活期较高的收益。同时建议冯女士申请一张10000元额度的信用卡，以备家庭应急使用。

　　家庭的现金规划和消费支出规划的重点，不在于具体的方案是什么以及这些方案怎么实施，更为重要的是要养成良好的消费习惯和理财观念，从日常生活中的小事做起，这样理财才会变得更加容易和轻松。