理财案例

　　王先生是某公司部门主管，年薪7万元左右；妻子是另一企业普通职员，年薪3万元左右。夫妻俩如今一年可以存下约5万元钱，两边公司都有为员工购买社保。但由于前几年工资并不太高，王先生一家目前在银行仅有8万元活期存款，另未购买任何保险和基金。

　　理财目标：

　　一、2年内在三环内购买一套约100平米的住房，需要一个购房及还贷计划。

　　二、5年内购买一部10万元左右的轿车。

　　专家理财方案

　　提供者：民生银行  （600016 ,,,）成都分行中国金融理财师 付彦

　　购房、购车，已经成为现代家庭的普遍目标，既可以通过节流(省吃俭用)来积攒资金；也可以通过开源，在保证生活品质的同时善用投资理财来获得收益，这即是家庭财富自由度提高的途径，也是社会经济发展的趋势。

　　购置房产的支出，对一个家庭来说是一笔不小的开支，自然要好好规划。房产的选择如果从自用的角度出发，不仅要考虑交通、生活的便利性，也不能忽视贷款给家庭增加的固定支出，一般负债收入比率小于0.4才不会超过家庭可承担的范围，所以每月还贷金额在3300元左右较为合适。现在成都靠近三环路的房价每平方米大约在5500元到6500元左右，购买100平方米的房产，总价大约在55万元到65万元左右。假设购买总价55万元的房产，如果这套房产是家庭的第二次购房，则不能享受七折优惠利率，首付款22万元，贷款期限20年，本息还款法每月还款2467元。

　　如果将每年的5万元结余仅仅存入活期，在5年后也有至少25万元的活期存款，满足现在构想的购车计划是不成问题的，但是我们的未来是不断变化的，对生活品质的要求是不断提高的，将来面临的各项支出也是不确定的，比如将来购车的支出可能随着品牌变化而提高、随着孩子出生的抚养费和教育费的增加、也可能有提前偿还贷款的需要、或者家庭将增加每年的旅游计划、再加上开始考虑退休后的养老计划等等，所以不能仅仅简单的采用活期储蓄。考虑到王先生的家庭收入较高，在将来随着事业发展收入水平还将提高，所以为王先生的家庭设计了一个“温和成长型”的理财计划。