网友基本信息：

　　朱女士，30岁，职业为医务人员，家有一个小孩，处于家庭成长期;本人月收入为人民币3000元，家人收入为每月2000元，合计家庭收入为每月5000元，每月家庭开支为2000元，占家庭收入的40%；现有现金及银行存款50000元，家庭流动资产中26-50%投资于股票和基金，家庭无负债;期望投资收益为每年12%，属于稳健投资者。

　　理财目标：

　　期望以12%的年收益为孩子上大学及自己养老做积累。

　　中天嘉华理财师团队答复如下：

　　朱女士的家庭为成长期，目前只需供养小孩，无其他赡养老人的义务，并且家庭无负债。每月家庭储蓄率在60%，且朱小华为医务人员，工作稳定，家庭财务较为安全。朱小华家庭现在无任何保险，朱小姐的收入占家庭收入的60%，如果有意外情况，家庭容易陷入危机中。孩子现在还小，高中以前的开支可以在日常开支中支付。目前高等教育支出较大，大学费用为硬性开支，需提前做准备。

　　理财方案：

　　保险配置

　　朱小华目前家庭无任何保险，建议每年拿出家庭收入的5%-10%为家庭主要成员配置基本的商业保险。为家庭的主要收入者配置定期寿险和重大疾病险。孩子还小，可购买少儿医保，在小孩调皮意外受伤或平常生个小病时可以报销。

　　应急准备金

　　目前朱小华家庭的现金及活期存款为5万元，占家庭流动资产的50%.由于朱小华为医务人员，工作稳定。过于保守的配置会影响整个家庭的资产增值。朱小华的家庭开支为每月2000元，建议准备6个月的生活开支，12000元做为家庭的应急准备金。由于朱小华每月收入比较稳定，12000元的应急准备金可购买银行的理财产品，使用时提前一天通知银行，年利息为1-2%，高于活期存款利息0.36%.