张女士今年30岁，夫妇俩都在国有企业工作，家庭年收入合计18万元，家庭年开支18.4万元。

　　张女士家庭目前拥有1万元银行活期存款，2万元银行定期存款，房产现在的市值是30万元，未偿还贷款10万元。张女士父母国企退休，老公的父母在农村，无任何养老保险。

　　张女士家庭希望能在两年内购买一辆10万元左右的，同时合理进行投资，达到年收益率20%。两年内，夫妇俩计划要宝宝，并能解决双方父母的保障问题。

　　[理财建议]

　　结合张女士家庭的理财目标，给出以下建议帮助张女士合理计划和安排家庭财务活动。

　　制定家庭开支计划

　　张女士家庭目前每年收入18万，支出却达18，4万，属于入不敷出。张女士现在首要解决的就是严格控制开支，学会记账是个不错的办法。其次，张女士家庭目前的银行存款30000元，建议以货币市场基金的形式持有，在保障资金流动性的基础上，尽可能让资金保值增值。货币市场基金免手续费，收益免税，流动性较强，这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益，是最佳的选择。

　　合理进行投资

　　张女士家庭每月有15000元的收入，排除房贷支出3400元，剩下可支配的资金应该是11600元。如果张女士家庭日常开支能控制在5000-6000元左右，那么每月的节余资金大概就在6000元左右。建议张女士以投资基金的方式来实现资金积累。张女士家庭目前需要构建一个合理的基金投资组合，建议考虑以下的投资组合：股票型基金50%，混合型基金30%，债券型基金和货币市场基金20%。这样的投资组合风险中高，收益中高，年收益率预期在20%-50%不等。