网友案例：

　　苏先生，38岁，从事房地产技术管理工作，工作地上海，身体健康，本科学历，月收入15200元，家庭月支出4500元，其中衣食支出占3000元，爱人无收入，每年800元的寿险附加意外，已缴10年，女儿刚上小学，苏先生有商业寿险每年交费3040元，已缴12年。

　　年终奖50000元，年终教育费支出5000元，保险支出4000元。现有87平米房屋一套，无贷款，市值1500000元，现金及活期10000元，定期存款80000元，基金及股票100000元，借出款项160000元，无利息。其它信息，投资期限12年，风险测试显示对收益预期在10%每年，风险承受能力一般，投资经验缺乏。

　　理财目标：

　　1，完善养老保障和医疗保障，

　　2，孩子未来的教育基金准备。

　　聚富理财团队答复如下：

　　对于生活在大城市的苏先生来说，目前的个人收入基本符合当地收入水平，家庭消费比例占经常性收入不到三分之一，控制的不错。从现有财务状况看，短期没有压力，但是爱人不工作导致家庭收入降低许多，从资产结构看，虽然总资产目前市值达190万，但是真正现金类资产较少，仅仅35万。从保障看，10年前的寿险保单和目前的收入结构也不配比，保障额度有些低。理财目标看，苏先生也意识到保障和孩子的未来教育问题，只是没有一个细化的具体数字概念。根据以上情况，我们制定建议如下，供参考。　　

　　1， 保障规划。医疗和养老是每个人现在和未来都必须面对的问题。尤其是医疗保障，会随着年龄的增大支出会越来越多。资料没有显示苏先生和爱人是否具备社保医疗保障和养老保障，作为一种广覆盖、低保障的社保保障制度，社会医疗和养老保证只能给人以最基本的生活保障，更好更高的保障范围，需要通过商业保障来实现，或者说通过基金和商业险来实现这个目标。资料显示苏先生有商业寿险，从保费看我们估计保额在10万左右。苏先生爱人的商业保障更低，所以，我们建议苏先生个人加大意外和重疾险的保障额度，把意外险保额提高到100万以上，重疾险以费用型为主，爱人可以以女性重疾险为首选，家庭保费控制在2万以内。

　　养老方面，我们假设苏先生及家人具备社保，从你现有的财务资料看，现有定期存款建议拿出6万结合现有的金融资产构建一真正适合你风险承受的投资组合，由于投资期限较长，金融资产投资组合可以以相对中性的混合基金为主要配置对象，适当搭配一些股票基金或者指数基金。剩余活期1万和2万定期作为应急资金使用。日常收入结余部分在1万以上，建议拿出一部分用于基金定投，选择指数基金作为投资首选，通过长期投资来实现未来养老金的进一步补充。建议定投比例在收入结余的30%左右，保持一个相对固定的金额。如果按照10年以上的投资期间假设，10年后本利合计估计在60万以上。