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卡数准时还理财有“钱”途
	发起人：j.shao　　回复数：0　　浏览数：1102　　最后更新：2009/8/20 0:33:18 by j.shao

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2009/8/20 0:33:24

j.shao

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卡数准时还理财有“钱”途

　　消费失控，信用卡"碌爆"，用另一张卡"填湲"就可了事？理财专家指，以"卡濺卡"来还款只会造成旧债未还，新债又来，最终债台高筑，建议卡户宜先与发卡银行商讨，要求提供低息私贷来偿还欠款，因部分银行私贷的实际利率随时较信用卡低逾20厘。专家又指，卡户亦不应轻言破产，否则影响日后前途，如无法从事金融、证券等与"钱"有关的行业。
　　根据金管局最新信用贷款调查报告公布，第二季的拖欠金额由首季的3.5亿元上升至3.57亿元，拖欠比率由0.49%升至0.5%。一旦拖欠卡数，若只付最低还款额(结欠金额5%)，随时跌入高息陷阱，实际年利息或高近40厘(见表)。
　　最低还款利叠利息多于本
　　现时信用卡大概可分两种计息方式，一是息本分开还，利息每月均要缴清，以市场上两张信用卡为例，假设欠下2万元卡数，其中一家每月只偿还最低还款额(所欠金额1%)，实际年利率为31.7厘。在这情况下，要还清2万元的卡数，足足用上近20年才能还清债务，全期利息开支高逾4.5万元，较本金高出一倍有多。
　　另一种是利息与本金合计，每期利息加入本金再滚存。再以另一张信用卡为例，欠下2万元卡数，购物签账之实际年利率为31.86厘，最低还款额为所欠金额3%(最少50元)，经计算后发现，50年后仍有欠款，其间已付12.3万元，利息占10.3万元，较最初欠款高出5倍，十分惊人。
　　面对信用卡利息高昂，若只付最低还款额，虽状似轻松，但其实在利叠利的情况下，分分钟还息多于本，要用数10年才能清卡数。不过，市场上亦有针对卡数的结余账户贷款计划，以新债还旧债，银行或财务公司会将申请人的卡数结欠，先代为缴清，然后将新债集中一个账户处理，其后每月定息定额还款，直至还清欠款。与信用卡拖欠零售签账利息相比，该类贷款利率较信用卡欠款利息低，随时低逾20厘。
　　银行私贷偿还欠款有数
　　就有卡户以"卡濺卡"还款，香港投资者学会****谭绍兴认为，这只是权宜之计，以另一张信用卡来还款，届时只会旧债未还，新债又来，债台高筑，建议卡户宜先与发卡银行商讨，可否提供一些低息的私贷来偿还欠款，因部分银行私贷的实际利率随时比信用卡低逾20厘。
　　对于有卡户抱还不清卡数，索性申请破产的心态，谭绍兴指，这种做法既无法解决问题，更会对卡户日后的前途造成影响。这样不但影响卡户日后的借款能力，更可能影响卡户的未来，如无法从事某些行业；如金融、证券、财务等行业在聘请人才前，均会询问其有否曾经申请破产，因此大学生更不应轻言破产。
　　他又提醒，根据美国一项调整显示，若一个人拥有10张信用卡，已算入不敷出，浮现破产的先兆。所以，卡数还是按时清还，方为理财好习惯。

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