低保费、高保障的保险产品不一定是适合所有人的"好保险"。对于一个没有相应家庭责任要承担的人，过多的保障其实是一种浪费。如果转而投保回报率较高的分红险，应不失为一个更好的选择。
　　当今市场上的理财和投资渠道基本上可归结为三大类：
　　1、保守型：如银行储蓄、国债、企业债券等；
　　2、平衡型：如保险、银行理财产品、基金等；
　　3、风险型：如实业、房产、股票、期货、收藏、外汇等。
　　每个人、每个家庭、每个机构投资者，都应该遵循一个投资理财的黄金定律--循序渐进的多元化理财方式。但是，很多人还是宁可将自己多年辛苦积累的资产放在银行贬值，却仍然恐惧不敢尝试新型的理财方式；反之，又有一部分人在自身不具有投资风险型理财方式的条件下（比如仅有一定的不动产和很少量的现金），过分相信自己的运气和投资才能，冒险进入股市或创办实业。
　　在现今国内投资市场的环境下，平衡型理财方式就凸现出更为重要的地位和作用。因此，通过保险来进行稳健投资应该是一个不错的选择，其中，短期缴费、低保额、高保费的分红保险在几乎所有保障类产品中算是最安全、高效的。
　　分红保险的红利来自费差益、死差益、和利差益，相比于其他保障类产品，这种分红险的投资优势具体如下：
　　费差益--保险公司实际的费用率低于预计的费用率所产生的盈余
　　短期缴费或者趸交的理财型的保险产品，与20年交或者30年交的期缴费型的保险产品相比，客户节约了持续缴费所支出的人力、佣金等成本费用，并以最短的时间内将自己的闲余资金进行运作，自然会获得一个相应比较高的收益。
　　死差益--保险公司实际承担的死亡风险低于预计死亡风险所产生的盈余
　　低保障、高保费型的分红险与低保费、高保障型的分红险产品相比，承担和支出的风险保障费用相对来说会少很多。因此，会有更多的盈余。最重要的是，低保费、高保障型的分红险产品不可能成为巨额资产的规划方式，因为这种产品客户投入很小的保费，保险公司就会承担巨额的风险保障，客户想投保也很难核保通过。
　　其实，低保费高保障的保险产品不一定是适合所有人的"好保险"。高额的保障是为家庭的经济支柱而设计的。因为每一个险种的客户在获得高额保障的同时，就一定会付出与其相对应的保障成本（比如回报低一些或就没有回报）。
　　因此，对于一个没有相应家庭责任要承担的人，过多的保障就是一种浪费。而应该在自身的保障适度的时候，转而投保回报率较高的分红险，而不失为一个更好的选择。我坚信一句话，没有最好的保险，只有更好的组合和最适合的保险。
　　利差益--保险公司的实际投资收益高于保单的预定利率而产生的投资盈余
　　投资收益是分红保险红利的最主要来源。为什么很多人相信小的机构投资者不能保底也不能保证的投资收益，却不相信大的机构投资者（如保险公司）能保底、更稳健的投资收益呢？
　　最重要的是，国家保监会明文规定保险公司每一会计年度将自己投资收益的70%以上分配给客户--即红利。也就是说分红的公平性，投保人是完全可以放心的。特别是对于那些已经上市的保险公司，所有的财务状况比较透明，更容不得半点虚假信息。
　　当然，保险分红是不确定的。不管是哪家保险公司，就算它真有保证分红的实力和渠道，也不能（也不敢）做出保证分红的承诺。因此，保险销售代理人更不能保证。投保人在实际购买过程中需要了解这一常识，以免被个别不专业的代理人忽悠。