理财师：国家理财规划师 光大银行沈阳金城支行大堂经理 胡可欣

付先生今年35岁，从事邮票生意，月收入约1万元；爱人32岁，会计，月收入2000元。

付先生小孩今年3岁，家庭月支出3500元，有存款40万，无房贷、车贷，虽然生活还算殷实，但付先生夫妇都没有任何养老和医疗保障。

付先生理财经验全无，由于多年经商，对于投资风险非常重视，希望对存款进行打理，理财希望将安全放在首位。

案例分析：

付先生家庭年收入144000元，年支出42000元，年结余102000元，且存款400000元，无负债，无任何养老和医疗保障，属中产家庭。表面上看财务状况良好，但财务结构却不尽合理。虽无负债，但保障严重欠缺。对于付先生家庭来说，首要需求是家庭保险，只有快速地把保险保障建立起来，才能为家庭下一步理财打好坚实的基础。

理财规划：

1.保障规划：

对于付先生家庭来说，首要需求是家庭保险，这样可以保证家庭在遇到重大意外事故时，仍可维持家庭生活品质。

A.分红型养老保险同时附加意外、医疗、豁免等附加险种，形成一个综合养老保障计划，年缴保费10000元左右。

B.夫妻双方还应购买重大疾病保险，发生不测时可保证家庭生活质量不会有太大改变，年缴保费5000元左右。

C.小孩购买保险比较实在，可以早受益。购买15年期保险，年缴5000元左右。

2.资产规划：

付先生处于特定人生阶段，需要为购房、购车、子女教育、保险、养老、投资、财产增值等进行财务规划。因此，需要专业的理财机构提供个人理财服务。由于银行具有覆盖面广、产品丰富、渠道多样、服务专业等优势，使得银行成为个人理财的最佳渠道。由于付先生属稳健型投资者，可以银行理财产品和偏债型开放式基金为主，合理配置资产实现特定规划。

A.10万元投资于债券型基金，因其有10％左右的年收益，且有较稳定的现金分红，可满足于日常现金流支出的需要，更实惠，可长期持有，7～8年翻一番，可做养老资金储备。

B.20万元购买银行的理财产品，如新股申购型基金产品，年收益在9％以上，资金安全且收益也很高。

C.5年期国债年率也将近7％左右，可购买5万元。

D.付先生工作性质不是很稳定，留出5万元，以货币市场基金的形式存以备用的资金是很必要的。

3.教育规划：

付先生孩子虽小，但马上面临入托、入学的问题，及早准备，有备无患。每月2000元定期定投购买基金，不仅具有强制的储蓄作用，由于长期购买，本金相对较安全，收益较好。

理财建议：

1.为提高生活质量，可考虑每年全家旅游度假，费用可在30000元左右。

2.孩子马上要入托入学，为方便接送孩子，可考虑为付太太贷款买辆轿车，月供可在3500元左右。（本报记者 龚文武）