家有闲置资金100万元，炒股怕跌，买房怕套，吴女士昨日向本报《理财管家》求助：“我奢望不大，只想跑赢CPI，有没有比较稳妥的方式，让我的资产每年增值10％？”

吴女士今年45岁，担任某公司人事部主管，小孩已出国留学，她强调，家庭成员均购买了保险，不需要进行保险规划。

“长期来看，基金的平均收益率为8％，家庭理财如果能保持或者高于这个水平，都是比较理想的。”中信银行青山支行零售部负责人辜家理为吴女士量身定做了一套理财方案，预期年收益率为11.6％。

【理财分析】 家庭成熟期风险偏好低

“根据吴女士提供的财务信息，她的家庭财务状况有3个特点。”辜家理分析，第一，财务状况处于家庭成熟期。吴女士的工作经验、经济状况此时都已达到高峰状态，收入稳定，积蓄增加；第二，后顾之忧较少，对子女的经济负担较少，吴女士需要重点考虑的是今后的养老问题和医疗保障问题；第三，吴女士属于低风险偏好的客户，对本金保证、收益稳定的理财产品有更强的需求。

分析了吴女士的财务特点，辜家理建议，首先要注重医疗保健和保险，投保的险种也应转到养老保险和重大疾病保险上来；其次，应该开始着手制定养老计划，设定一个比较现实的退休规划目标，测算自己退休后10年、20年、30年需要多少钱。在投资上，风险投资比例要进一步下降，稳健投资比例要进一步上升，为今后能安度晚年提供资金保障。

基于以上分析，辜家理认为，吴女士目前理财的优先顺序应当是保险计划——养老规划——资产增值规划——备用金计划。

【理财锦囊】 合理投资年收益超过10％

根据吴女士的要求排除保险计划，辜家理建议她可按照4：3：2：1的比例将100万资金进行投资。即40％的资本投资于稳健浮动收益型理财产品，将30％的资本投资于固定收益型理财产品，将20％的资本投资于激进型理财产品，将10％的资本作为备用金。

40万元投资于稳健浮动收益型理财产品，例如打新股的理财产品，虽然该产品不承诺保本，但由于投资渠道为申购新股，风险很低，且预期收益可观。根据目前此类产品的收益情况，保守估计，预期收益率可达到10％以上。

30万元投资于固定收益型理财产品，可选择无风险收益稳定的信托产品，预期年收益率4.5％。

20万元投资于激进型理财产品，可考虑股票型基金。例如中信银行的基金计划。该产品投资于基金组合，期限2年，每季度有一次机会赎回，预期最高收益率30％，并承诺当收益率超过30％以后银行有权提前终止该计划，以保障客户利益。

“由于未来两年奥运会的利好因素，保守估计，基金计划的收益率可达到30％以上。”辜家理同时也提醒，“当然，该产品具有一定风险，如果遇到股市行情激烈动荡，有亏损的可能，投资该产品后需要密切跟踪产品走势，并把握好赎回时机。”

10万元作为备用金，可选择货币基金或短期理财产品，这种产品的年化收益一般在2.7％左右。

根据以上收益率，吴女士的100万元资产的年收益为11.6万元，收益率为为11.6％。（本报记者　胡创）