理财师为家有8万元存款的艾女士设计积极的方案 帮她5年内还清房贷买上车

艾女士昨天给早报发来理财需求短信，她说：今年25岁，我和老公都是上班族，我月工资1000元，老公月工资4000元都有5险，月生活支出1000元左右，房贷月740元，时限15年。现有存款8万，孩子一岁了，我想五年的时间将房贷还清，再买辆10万左右的车，再用10年的时间为孩子备下一部分教育金。

我想买基金，但没有经验也不知从何下手，而且现在的行市看起来好像有点糟！请问我该如何理财才能实现目标？

理财方案1

现在正是“养鸡”时

艾女士每月还款740元，期限15年，按照现行房贷利率下浮15％（即6.6％）计算，艾女士贷款本金是85000元。假设她在4年后还款，则到时要还的本金是69797元。

首先，艾女士的存款不能再放在银行里睡大觉了。目前行情虽然看起来好像有点糟糕，但这正是基金建仓的一个好时机，也是投资者购买基金的有利时点。留出5000元的日常备用金，其他存款做投资。基金投资是高风险高收益，当然不能把家庭的所有资产都暴露在高风险下，可以将存款中的25000元投资于基金，假设13％的年收益率，4年后，该笔资金是40762元。其他5万元可购买银行推出的打新股的理财产品，假设年收益率9％，则4年后这笔钱是70579元。二者相加，4年后的本息是111341元。

其次，每月结余的4000元中1000元可做一只基金的定投，10年后的本息是244037元，可作为孩子的教育基金。另外2000元定投一只基金，假设年收益率13％，4年后有125045元。提前还贷后还有55248元，到时艾女士共有166589元，足够买车了。

理财方案2

风险要高低搭配

艾女士夫妇比较年轻，抗风险能力强。最近随着股市的深幅调整，基金投资出现了比较好的逢低介入时机，可选择新发或“封转开”基金，此类基金能募集到新资金且有一定时间的建仓期，在股市调整中建仓成本低，行情回暖时涨升幅度大。有两个方法可回避基金投资的短期风险，一是逢低介入，中长期持有；二是做基金定投，有效分散风险。

一、现有存款8万元，可拿出5万元购买低风险银行理财产品，以平衡风险，如打新股理财产品，以年平均收益10%计算，则5年后本利和为8万元，可作为还贷资金。

二、剩余3万元，可用来购买一支偏股型开放式基金，品种选择方面可上网查阅基金排名靠前的，再选择成立时间更长的基金公司发行的，如即将“封转开”的基金景阳。

三、每月家庭去掉支出节余的3260元，可把其中的1000元做基金定投，以年收益15%计，则10年后本利和为28万元，可作为教育基金。另外2260元，可每月拿出2000元投入银行推出的5年期“定投计划”，以年收益10%计，则到期本利和为16万元，买车有余。 记者 姜好