“理财是伴随幸福人生的系统工程。”5月20日，在牡丹江人文公益大讲堂上，市建行个人理财中心副主任、理财专家吕卫东从理财生命周期、家庭理财、股市三个方面认真讲解了理财的重要性。

理财伴随“生命周期”

人都有一个正常的生命周期，那么生命周期理论就是将人的生命周期大体分为六个阶段：18岁以前是探索期；18岁-24岁是建立期；25岁-34岁是稳定期；35岁-44岁是维持期；45岁-55岁是空巢期；养老期是65岁以后。

为什么35岁-44岁叫维持期？这个维持指的是家庭财富。当过了稳定期以后，家庭整个的收入包括支出就处于一个相对平衡的阶段。这种维持是指整个人生财富的维持，并不是指家庭关系的维持。在人生规划的这六个时期，人们可以按照自身的年龄段来选择自己的理财目标，如财务的状况，投资的工具，保险的需求，投资的能力，风险承受能力等等。年纪越大，就越需要选择风险相对较小的投资项目来规避风险。

家庭理财三法则

在大讲堂上，吕卫东还为听众讲解了家庭理财的三个法则，使家庭理财有了可靠的依据。

一是4321法则，即将收入的40％用于供房和其他方面的投资；30％用于家庭的生活开支；20％用于银行的存款和应急；10％用于购买保险。

二是72法则。本金增长需要的时间等于72除以年利率。如果你在银行存了10万元钱，年利率是2％，10万变为20万就需要36年。这个法则在5％-25％的年利率区间是准确的。

三是80法则，即投资中股票占多少比重。股票占总资产的合理比重应该是80减去年龄，外加百分号。你目前30岁，股票投资应该占总额的50％。当然这不是固定的。如果你是积极投资者，抗风险能力高，可能达到80％。因为有投资的经验，有这方面的知识。如果是保守的客户，也就在30％-40％。80法则是上下有幅度的。

股市风险大 不能盲目跟风

说到理财，就不能不说股票。最近我国的股市确实是比较火热，参与的散户也越来越多。购买股票，投资到股市的资产的渠道也越来越多。在当前的股票市场，短短4个月，已经踏上4000点的大关了。为此，人民银行提高了双率。一个是存款利率，从5月19日开始提高了0.27基点。贷款利率从6月5日开始提高0.18基点。

股市的风险与机遇同在，吕卫东提醒广大投资者，投身股市，一定要先学习、了解股市，不能盲目跟风。