我与女朋友都在金融街上班,我们在广安门看好了一套普通二手商品房,准备明年结婚用,房屋总价105万元,除去首付后,还需要贷款60万元。了解到最近一段时间房屋贷款利率连续下调,财政部和央行又出台了房产新政,我想请专家帮我分析一下,在目前市场情况下,还款15年或20年,哪种商业贷款方式最划算？---刘先生
　　解答:目前,根据国家新的政策:金融机构对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房提供贷款,其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍。假定都执行商业贷款利率下限,即5年以上基准利率的0.7倍即5.04%的利率标准。
　　【提示】
　　●如果刘先生收入比较稳定,可以选择等额本息的还款方式。每月还款额相等,方便他安排资金支出,但缺点是利息总支出是所有还款方式中最高的。
　　●如果刘先生付完首付后,手头相对比较宽裕,可以考虑选择等额本金的还贷方式。虽然这种还贷方式初期月供比较高,还款压力较大,但与等额本息相比,可以节省大量利息支出,并且后期月供逐渐减少,利于刘先生安排其他投资理财规划。
　　●如果刘先生每月收入较高且稳定,可以考虑用双周供的还贷方式。双周供利息和比等额本息少,而且还贷额稳定,不会带来初期月供压力大的问题。从双周供与等额本息的利息和之差来看,以相同贷款额为例,贷款期限越长,利息和之差越来越大,选择双周供越合适。但每年会有个别月份还款3次的情况,会在一定程度上增加了某个阶段的还款压力。
　　本期解答:中原地产三级市场研究部 杨娟娟