Patrick,今年36岁,中国籍。现有资产将近300万人民币，在香港工作的月薪近10万，每年在大陆所投资的公司还能有至少30万的股东分红，这源源不断的财富是如何进入这个年轻人的手中呢？
　　他在广州银行作企业贷款业务愈10年后，选择留学英国，获MBA学位。2001年回国，与两位好朋友在国内共同创立一家外贸公司。直到2006年夏，辗转于金融业工作的Patrick，跳槽到一美资银行香港总行公司担任业务部副总裁职务，薪水顿时比留学前翻了15倍。的确，财富总是垂青于有所准备的人，如果没有去留学，没有再次的教育投资，怎么有能力取得自办公司股利，更怎么有机会去香港工作获得高薪呢？
　　但身居要职，令人羡慕的背后，是接踵而来的工作挑战、未来生活的安排和理财困惑，请看深圳御峰理财顾问有限公司理财专家吴东璇女士为Patrick支招。
　　Patrick的资产负债表 (2007年7月30日)
　　资产 单位：人民币
　　现金 542500
　　人民币 300000
　　港币 242500 (HKD250000)
　　股票 558000
　　中国股票 170000
　　香港股票 388000 (HKD400000)
　　汽车 200000
　　房产 1500000
　　资产合计 2800500
　　(截止至2007年7月30日)
　　Patrick理财目标：
　　一 解决将来看病问题，医疗保障问题。
　　二 孩子将来要到国外接受本科和硕士教育，现在准备积累教育金。
　　三合理配置家庭现有资产，力图保值增值
　　
　　可是我们的理财专家是怎么知道Patrick所面对的理财困惑呢？
　　实录理财场景
　　广州一家咖啡厅，下午三点。Patrick和吴东璇女士约定见面谈谈。
　　
　　场景一：关键词－医疗保障
　　"我不像我的父母，他们在广州的大学退休后，还有政府补贴优厚的养老退休金及医疗报销福利。在香港，我没有类似在广州的社保。近来一次运动中跌伤，不跌不知道，香港的住院医疗费用好高昂！" Patrick说。吴东璇女士说，"现在的确要开始考虑医疗问题了。"
　　场景二：关键词－孩子教育
　　"Patrick，你在广州银行工作时，福利分的房，现在价格也涨了不少吧？"
　　"那套房给了我的前妻。" Patrick得意的神情逐渐落寞："七年之痒呀！我6岁的儿子由他妈妈抚养。我每月付2000元作为孩子的生活费用，直至他18岁。孩子聪明伶俐，我想，要不要送他到国外读本科和硕士？""那将是不小的一笔费用的，何况现在学费也在涨价呢！""是，但我最满意的就是给自己的教育投资。不然，现在的我就不一定能在香港工作了！还是想把孩子送出国外留学！""那考虑过家庭再重组吗？""感情，太难把握了----"
　　
　　场景三：关键词－房产投资
　　谈及今年内地房地产，Patrick得意地说，"幸亏2004年在广州贷款买了一套150万元的高层复式住宅，现在给父母居住。现在涨得不错呀，如果可能，将来在广州再多投资一套房产。香港的楼价太贵，面积小，老了还是回广州住比较好！"
　　　场景四：关键词－股利再投资
　　"2002年开始，我与两位好朋友在国内共同创立一家外贸公司。我分管公司的融资渠道开发。至2006年底，进出口营业额稳定在800万元左右，大部分收入用于业务再投资，约定每年年底将当年度的利润税后只分红30万元，你给点意见，怎么处理这些分红的钱？"
　　
　　场景五：关键词－股票投资
　　"记得你曾经做过股票投资？收益如何？" Patrick 马上一副恨铁不成钢的神情："别提了，01年3、4月份买了深发展，17、18元买，后来呢，漫漫熊市，我居然在05年A股指数最低的时候熬不住，卖了！幸亏股数不多。06年股市又好起来，我决定赌一赌，碰到"5.30惨案"，7月份看过才知道现在被套了。"
　　家庭财务医生诊断书
　　
　　要解决Patrick理财困惑，达成理财目标，首先要分析家庭的资产状况。
　　在测试Patrick风险偏好后，结果显示Patrick偏好均衡投资，在理财投资上属于稳健进取型。
　　家庭财务医生给Patrick开了张诊断书：
　　Patrick，家境不俗，有一定的经济基础。正值事业生涯的黄金成长期，工作努力，目光远大，未来收入有稳定增长之趋势。拥有多种投资经历：如房产、教育、股票、实业投资。
　　Patrick最得意的投资自身教育投资：
　　留学深造，可以说是影响了他的一生。2001年至2002年去英国读MBA，总花费为人民币26万(以当年物价计算)。学成回国后，辗转换了几份工作后，都在外资银行工作，年薪有15万，因能力出众，升职如坐直升机，直至现在年薪有132万。比起留学前的年薪8万，升幅足有15倍，更不用说，留学的26万费用早已回本。而留学带给Patrick的影响却远非金钱所衡量，人脉、学识以及心智上的成长却是长远的。Patrick能去香港工作，即是在留学后能力飞跃成长的直接体现，不但带来收入的飞涨， 个人价值大大体现。
　　家庭资产状况处于亚健康
　　从Patrick的资产负债和收入支出表来看，负债率为28.5%，负债占比不高。流动性比率为1.38，现金流量较充足。但资金的利用率不高，现金占流动性资金49%，正受通货膨胀率的侵蚀；金融投资占比51%，100%投资于股票，且有较大的亏损，无论从分散投资还是资产平衡的角度来说，都是不健康的投资状况。
　　家庭的风险防范不够：
　　从个人生涯规划来看，Patrick虽单身，但离婚，要养育孩子及赡养父母，其个人工作能力对家庭经济起到很大的支柱作用，年保费支出为0.37% (年保费支出\年收入), 远远低于公认10%的合理标准, 基本上没有风险管理的意识。
　　婚姻不确定带来未来理财的不确定性：
　　已经离异，Patrick心中有创伤，至今没有明确目标是否要重建婚姻。重组家庭的开支将会给Patrick的个人财务带来很大的不确定性, 例如结婚、再生养子女的费用。因此有必要对Patrick的生涯规划做个明确的描绘，首先明确自身的理财需求，以便于对Patrick目前和未来的财务资源进行整合及有效配置，从而实现各理财目标
　　
　　理财专家吴女士认为目前Patrick的理财执行，一定要首先考虑到因工作地点的改变，对其财富影响大，所以需要对现有的财务资源进行整合、巩固，首先建立一个财富管理金字塔，其次要明确Patrick的理财步骤有5个，从而踏出理财无忧5步曲。
　　TIPS:理财执行核心：要调整Patrick的投资组合，改变单一投资，利用身处香港这国际金融中心的优势，考虑其他金融投资工具。
　　无忧理财5步曲
　　第一步 轻松赚钱-以安全、稳健的态度来对待金融投资，达成"财务自由"
　　从Patrick在过去大陆投资经历来看，由于工作忙，及对资本投资市场没有多深的认识，想利用股票去轻松赚钱的愿望其实是落空的。现在，股票投资占Patrick的可投资资产的50%，持有的中国股票在今年5月30日后一个月内，不仅仅上半年的收益都化为乌有，整体的投资本金也减少了50%，是非常不利的投资状况。加上，中国股票市场在未来半年，会遇到一个调整期，反复震荡，风险加大，不利于个人投资者加入。
　　而从其香港股票的投资情况，投资收益大半年也仅仅只有10%，远远低于同期的海外基金涨幅。而atrick之所以投资香港的股票，只是同事介绍，并非自身对香港资本市场具有投资潜力的深刻认识。投资的香港股票又是"仙股"，风险大。
　　长远来看，Patrick财富创造应来自于工薪收入及外贸公司的分红。如果Patrick在5年后辞去香港银行高层管理职位，转而专心自己在香港打理生意，无论从时间精力和专业上，都缺少自己组合投资的实操能力。
　　理财专家建议：
　　atrick的投资组合中，首先确定自己风险的承受能力，其次就是找专家做多元化的投资组合，分散投资风险，合理配置可投资资产。
　　目前适时减少股票的直接投资，逢高抛出A股和香港的"仙股股票"，增加有"专家理财"美誉之称―――基金的投资，分别投资于中国大陆的基金和慢慢转投H股和海外基金的投资。轻松赚钱的重点是，将财富先进行保值增值，并且自己应将重心放在个人工作能力的增长上。
　　Patrick现生活在香港，可投资的基金涉及全球范围，成熟国家的基金投资操作规范，具有极大的可选择性, 要好好利用这一地理优势所能带来的经济收益。可以选择彼此相关系数性较低的市场来进行组合投资，例如拉丁美洲、俄罗斯、韩国、东协等国家和地区的投资可以相辅相成，既分散Patrick仅投资中国的单边风险，也可降低来自中国系统性风险影响。
　　TIPS:
　　香港作为国际金融中心，从股票、基金、外汇、期货到股权投资，拥有成熟的金融产品，给多元化组合提供了极好的投资环境。例如海外基金，无论在岸还是离岸，香港证监会认可的就多达几千只，投资方向遍及全球。论及对冲基金，大家更要改变对冲风险大的不正确看法。香港的一只著名对冲基金(或称另类投资)MAN AHL，由1990年12月20日至2000年底，平均每年以20.7%的复式增长。即使以月供方式，购买指数基金，例如，港交所买卖的盈富基金，恒指从2003年4月25日8409点到2007年8月10日21797点，该基金的回报则是有目共睹的。在近两年，随着中国资本市场的腾飞，香港的H股与中国A股存在溢价差距，H股还有极大潜力，将受到市场的追捧，比如中国石化、招商银行和中国平安都是值得关注的。
　　第二步 护己保家
　　无须担心父母孩子将来生活(尤其当自己发生意外时),保险能转嫁不测风险发生
　　有效控制风险的最有效工具就是保险，保险可以使家庭及个人的风险得到转移，降低一旦发生不测所带来的负面影响，同时也提供医疗上的保障。
　　按照目前Patrick的工薪年收入及支出，假设还能工作20年，测算其生命价值能达到1800万。但是不同的人生阶段，家庭会面临不同的保障需求。在人生不同阶段，人们对寿险的要求是不同的。小朋友不需要大量的保险；到了既有家庭责任、又有事业发展要求的阶段时，就要增大健康险和寿险保额；年事渐长、子女独立后则适当降低定期寿险的保额，重点放在终身人寿保险上。
　　理财专家建议：
　　Patrick采取阶段性的风险管理措施以应对不同的人生阶段需求。
　　1.在现有基础上，加大原储蓄型的终身人寿保险保额至100万元，购买1000万消费型的意外险，以及100万的20年期定期健康寿险，年交保费大概在6万左右。
　　2.当Patrick48岁，儿子满18岁时，再加大终身人寿保险保额至700万元，减少意外险至500万元，继续20年期的定期健康寿险。
　　3.若将来再婚及再生育子女，还应考虑加大保险的额度。
　　为什么要选择阶段性的保险策略呢？因为
　　第三步 子女教育
　　为孩子的将来塑造财富之源
　　爱子心切的Patrick,自己是教育的受益者，用运筹学中的"最优运筹原理"去解决教育投资问题，就是每一步最优不等于总体最优，总体最优不一定每一步最优。要创造结果最优，应该每一步都按"总体最优"标准行事，所以决定儿子高中毕业后直接到国外上大学，念本科及硕士，费用由自己来准备。
　　虽然美国比英国的费用高出86万，但子女教育费用是刚性的，宁多勿少，宁早勿迟，因此，以289万为目标准备教育金。可以从现在每月节余情况来分期投资将来的在国外留学的各种消费。
　　理财专家建议：
　　Patrick要利用在香港的地理位置所带来的经济优势，可以选择全球基金定额定投的储蓄计划，该计划最大的优点是投资费用低、调换基金可免转换费用，灵活性相当高。世界知名的公司，例如苏黎士、AIG、AVIVA都提供这类产品。
　　Patrick在12年的储蓄计划中，只要坚持月投7600元，按照10%的收益率，可以实现此笔教育金的准备。在投资策略上，自身不同的年龄也要适应不同的风险承受能力，年龄越大，所要承受的风险能力就要越低，比如可以前六年选择进取型的基金组合，后六年选择平衡型的基金组合，就更加稳妥了。
　　TIPS:
　　举例介绍AVIVA的环球储蓄户口。作为一间有300年历史的环球金融服务公司，在全球范围内精挑细选的百余只基金中，既可选择新兴市场，例如印度、巴西等；又可选择稳定收益的欧洲债券基金；更可选择黄金、矿业等能源基金，令投资组合在分散风险的同时，尽享平均成本带来的好处。结算方式很灵活，国内双币种信用卡都可以用来供款，还可免去相应的手续费。
　　第四步 退而无忧
　　提早准备养老金，关注生活品质
　　闲暇时，Patrick喜欢旅游，注重生活的品质。因此，特为Patrick设计一份退休品质生活准备金。假定人均寿命为90岁，按照现在每月的香港生活支出14500元，20年后，Patrick退休，还需要准备34年的退休金784万，才能让生活随心所欲。
　　理财专家建议：
　　准备784万这笔款项，并不需要Patrick花费太大的精力，依然以定额定投的方式来储备，按8%的收益率，则每月投资14000元就可以了。宁多勿少，Patrick还可参加香港的强制性公积金计划。根据2000年香港《强积金条例》按Patrick月工资额，由公司和自己供款1000元，这对提升养老生活品质是个很好的资金补充。
　　TIPS:
　　时间是投资最好的朋友，定投时间越长，回报就越惊人(见下表)。
　　第五步 舒适居住安享晚年
　　Patrick有个愿望，是希望5年后在国内再置业。如要购买广州现时350万的房子，按6%的房产增长率，5年后要准备首付180万的情况下，建议林先生首先采取一次性投资40万，然后在五年内每月定额定投基金15000元，假定收益率为11%，则完全可以实现这一目标。
　　理财专家建议：
　　建议此部分资金投资于国内的基金。投资策略上，50%投资混合型基金；40%投资股票型基金，10%投资债券型基金。
　　总结：
　　经过调整后，资产分配如下
　　储蓄存款54.5万：其中40万为房产投资，用作首付，目前投资于保本基金和债券：
　　剩余14.5万元作为未来六个月的应急准备金，投资于货币市场基金或活期存款。
　　每月收入结余7万元：扣除掉3.66万元的国内基金定额定投，每月结余3.44万元，可以选择性地投资海外基金。
　　在资产调整后的年收入中，可投资的资产占比能够提升到 70%，也不会影响目前Patrick的现金流和日常生活。虽然在为Patrick作综合的规划时，还没有考虑到将来是否再婚，何时再开始自己的家庭生活等不确定的问题，但是先对现有能把握的和能确定的需求事宜，进行理财规划，安排好自己的保险、退休和子女教育准备金后，Patrick的资金运用效率将会比原来大大提高，如果将来生活发生什么不测，也可以从容应对，目前投资目标就清晰了，只会对将来的生活财务规划更有利，将来面对再婚或实业投资等问题时，再作相应的资产配置调整就可以了。
　　吴东璇 曾在英国赫尔大学留学，获MBA学位。AFP,现任御峰理财顾问有限公司营运总监，拥有多年金融从业经历, 从事过外汇管理、银行个人理财业务等工作，熟悉海外投资工具及流程, 擅长综合理财。