股票不景气，基金不景气，理财产品也不景气。到底该怎么去理财，才能跑赢月月高涨的CPI？本周，当我把这个问题抛给杭城几位资深理财师后，他们的回答大同小异：总的来说，人的一生要准备好"三笔钱"，防范风险，做好规划。
　　这第一笔钱是保证金，也就是通常所说的家庭应急金或储备金。每个人或家庭都应该留住个人或家庭月开支的5倍或6倍，保守点的可留一至两年的生活费开支，以备急用。这部分钱可以采用活期存款、通知存款或货币基金的形式存在。所谓不怕一万，就怕万一，这是整个资产配置的基础。
　　第二笔钱是稳固金。这部分资金要以稳健投资、稳步增长收益为主，可以用在储蓄或稳当的投资上，如绩优股、房地产或债券型基金等。
　　在基金投资上，中信银行凤起支行理财师丁志毅认为，这要根据投资者自身风险度的三个指标来判断，来做配置，这三个指标分别是风险承受度、风险偏好、财务需求。他认为，就财务需求来说，如果这笔资金在短期内有明确用途，那么，投资者应该逢高赎回，见好就收，把这部分原本投资股票型基金的钱转成货币基金或七天通知存款，但如果这笔钱在两三年内没有明确用途，完全是闲置资金，仍可以继续持有，对于空仓者来说，在目前这个市场点位上可以分批建仓，逢低买入。工行高新支行理财师陈凌云认为，近期基金组合可以选择"四三三"结构，即40%的债券型基金、30%的股票型基金和30%的配置型(或混合型)基金。
　　第三笔钱是闲钱，除去上述两笔钱后，留下的钱就是闲钱了。这笔钱可以拿去创业或投资高风险品种，比如QDII基金、黄金、艺术品、收藏品等变现能力比较弱，但从长期增值的趋势来看是非常好的一些产品。自然，理财没有终点，每一个人的不同年龄时期有不同的理财目标，就会选择相适应的投资方式去达到目标。
　　但无论是做哪项投资，理财师们提醒，在投资产品的选择上要紧跟市场，随时了解各方面的信息，对各金融机构推出的投资理财产品进行分析和判断，并结合自己的实际情况，包括目前所处的人生阶段、理财目标和资金实力等选择合适的投资理财产品。且一定要拿闲钱做投资，如果赚了可以提早享受人生，如果赔了也不会立刻影响生活。（纪红霞）