北京方先生：我们夫妻两人年近40，小孩1岁半。房产价值约100万元，股票35万元，基金10万元，无储蓄，无负债，有保险。家庭年收入15万元，支出大，每月基本无节余。5年内计划买房，资产却一直在缩水，请教如何理财？
　　理财专家：家庭长期的理财需求是孩子的教育规划、夫妻的养老规划。您的家庭在理财方面需要完善的是： 1.现金管理：家庭应储备足额的应急备用金，无应急备用金的家庭财务是不安全的。应急备用金包括日常应急备用金（至少够3~6个月生活开支）和应对大额开支的应急备用金，可根据情况确定额度。形式可以是活期、短期存款或货币基金。 2.风险管理：夫妻近40岁，孩子小，夫妻应加强保障，除社保外，需要考虑意外、寿险、重疾险等保障类保险，给孩子可投保教育险（选择豁免条款），家庭年缴保险费控制在年收入10％以内。 3.消费支出：控制家庭消费支出，月、年结余比率应控制在10％以上。 4.投资方面：建议在测试风险偏好基础上，根据投资期限、理财目标确定资产配置。