有孩有房没啥存款 待遇不错有分红险 怎么理财更加

　　【家庭样本】

　　刘先生和刘太太有个三个月大的宝宝，自己有一套住房；每年的总收入大概6万元，花销是3万元，随着宝宝的出世，这方面的费用还在增加；刘太太的单位福利待遇很好，除正常社保外还给配备了一些商业万能险，刘先生自己买了一份分红险(2000元/年)，还有17年缴清；存款大概有2万元。

　　【理财目标】

　　刘先生的需求很简单，想补充一点保险，还想知道如何理财？

　　【财务分析】

　　IARFC国际财务认证顾问师 郎帅

　　像刘先生和刘太太这样的三口之家，现在来看应该是非常典型的；收入中等，但花销稍大；因为急着还掉了贷款，所以也没有太多固定积蓄；在购买保险方面，刘先生也和很多朋友一样，先买了一份分红险，这种做法十之八九都是人情单，作为家庭的保险规划意外险、健康险应该放在首位；如果按家庭收入的10％-20％来为刘先生设计保险计划，显然不太合时宜。

　　【理财建议】

　　第一，多用货币基金(或债式基金)。刘先生目前的积蓄不多，而且花销又随时在增加，所以不宜做中长期的投资；购买货币基金可以说是近期规划的最佳选择。

　　第二，适量做基金定投。刘先生暂时宜拿出两组500元做混合型基金的小定投，注意采用后端收费；这部分定投主要是为将来孩子的教育经费做规划，别小看这两组定投，如果坚持18年，会一次性取出20万元(按年复利5％计算)。

　　第三，保险先从娃娃买起。要注意的是这款险要是健康险，同时社保能办的也要兼办才好；每年投资储蓄不到3000元，让每年都拥有5000元的住院报销额度(10万元的重疾保障)，25岁时又可一次性返还6万元，带豁免条款。

　　【名词通俗解】

　　少儿险的豁免条款：当投保人在少儿险的交费期间，出现了意外和重大疾病的时候，这款少儿险的后期未交保费可以免交，并且合同继续生效。

　　记者 王慧