案例：

　　广州的汪小姐32岁，是某民营企业的副总经理，年薪收入22万元。家有珠江新城200万元价值的公寓一套，有158万元的基金，130万元的存款，沃尔沃轿车一辆。另有番禺60万元现值住宅一套，租赁收入每年2.4万元。

　　商海搏杀多年后，汪小姐希望提前退休去干自己想干的事情。请问，现在退休是否可以负担未来若干年的生活?

　　现在退休是否合适

　　除开房产，汪小姐现有生息资产总计348万元。约45.4%投资于基金，37.4%投资于存款，17.2%投资于房产。

　　现有生息资产的预期年投资收益率分别为：

　　基金6%

　　存款3%

　　房产出租约为4%(24000÷600000=4%)

　　综合投资收益率为：45.4%×6%+37.4%×3%+17.2%×4%=4.53%。

　　年收益为：3480000×4.53%=157644元 220000元年薪收入。说明如果汪小姐现在退休，生息资产收益无法弥补因不工作而减少的年薪收入，提前退休将可能降低生活质量，无法达到财务自由。

　　方案一

　　汪小姐年轻力强，资产积累丰厚，且具有一定的理财经验，可以采取更为进取的投资方式，将目前4.53%的投资收益率提高到6.3%。

　　对于房产的投资部分，建议保留。而原有投资比例中的存款比例过重，拖累了整体的收益率，建议改为购买黄金或银行理财产品。

　　而鉴于经济大市回暖，资本市场走强，基金方面的投资也建议以购买股票型基金为主，还可穿插购买少部分蓝筹股。

　　有两种方案可供选择，如表一所示，都可以获得6.3%的综合投资收益率。

　　如果汪小姐急于退休，选择以上两种方式都可以实现每年22万元的投资收益，从而达到财务自由。

　　但是，两种方式中，风险性资产的投资比重都在50%左右，对于已经退休、没有了职业依靠的人来说，投资风格比较激进。如果汪小姐希望比较稳妥的年入22万元，则有方案二供其参考。

　　方案二

　　建议汪小姐继续工作，增加积累，使得生息资产总额达到一个较高的比例之后，采取比较稳健的投资方式，也可实现每年22万元的收益。

　　生息资产

　　需积累至405万元

　　根据汪小姐的个人情况，退休后可采取偏向稳健的理财策略，60%的资金继续购买基金组合产品，17%的房产部分继续保留，剩余23%的资金则购买黄金与其余银行理财产品。

　　可得到综合投资收益率：

　　23%×5%+60%×6%+17%×4%=5.43%

　　则退休所需生息资金总额X=220000÷预期投资回报率(Y%)=220000÷5.43%=4051565元，也就是说，汪小姐现有生息资产只要由现在的348万元积累至405万元以上，就可按退休后5.43%这个合理的预期收益率年获22万元的收益，即使不工作，也不影响生活质量。

　　那么，汪小姐在工作阶段，如何积累到405万元呢?对于年薪收入22万元的单身金领，需要养车，也需要一定的应酬，年支出较高，大约在6万元上下，则年收入节余为16万元。

　　由于汪小姐担任副总经理职务，平时工作比较繁忙，且基本保险可能不足，建议采取稳健型积累策略，年度结余60%投资于基金定投，40%投资于分红型保险，预期可获4.4%(60%×6%+40%×2%=4.4%)的年投资回投率。

　　而对于已有的348万元的生息资产，也可调整成稳健比例，获得5.43%的投资收益率。