市民许先生近日打进本报的理财热线，询问自己的房贷如何设计才能最省利息。许先生刚刚购置一套二手房，总价41.5万，首付20万后，还剩下21.5万需要贷款，其中自己可以通过公积金贷款15万，另外6.5万要商业贷款，也就是所谓的“组合贷款”，许先生计划贷款期限15年。

据了解，现在很多银行都习惯于将公积金贷款和商业贷款一股脑儿地合在一起，再除以贷款年限，这样计算出客户每期应偿还多少房贷。其实，业内人士告诉记者，将公积金和商贷两块分开做，由于公积金贷款利率比商业贷款利率低许多，就可以将公积金贷款的年限设计得长些，将商贷的年限设计得短些，这样就能最大限度地节省利息。

以许先生为例，如果按照传统的等额还款方式，许先生每月的还款额为2297.22元，其中商贷550.04元(年利率下浮15%后为6.0435%)，公积金1168.30元(年利率为4.77%%)，15年后，许先生的总还款额为309299.8元，其中利息为94299.8元；如果将公积金贷款年限设定15年不变，而将商业贷款年限设定为5年，这样许先生每月的还款额为2417.01元，其中商贷1248.71元(年利率下浮15%后为5.7375%)，公积金1168.30元，这样许先生的总还款额为285216.18元，其中利息为70216.18元，可省下利息24083.62元。如此算下来，许先生的每月还款额仅增加119.79元，却可节省两万余元的利息。