【读者来信】

理财师您好！

我是外企职员，今年28岁，年薪税后约为6万元，另有公积金每年约1.8万元，社保齐全。我妻子为银行职员，27岁，年薪税后约为6万元，另有公积金每年约1.2万元，社保齐全。现有一套130平方米的房子在按揭，月供为2400元，按揭20年，目前只供完半年，存款因刚买房只剩2万元，目前两人月消费约为4000元/月，未来两年内想要一个小孩，并且希望能够再供一套楼，把我的父母接过来同住，目前市价约8000元/平方米(现住楼出租月租约为2500元)，及购车约15万元左右的车型，请问理财师，该如何尽快实现购车梦？并且养车越来越贵，我该如何打理才能更节省养车费？

大良市民曾先生

【理财建议】

从曾先生所提供家庭财务状况来看，曾先生现有资产现金2万元，房产按照7成按揭成本价计算约54万元，其中负债37.5万元，家庭负债率较高，达到60.7%。

如果单考虑购房目标，两年内资本累积可以首付四成购买一套50~60平方米的小户型，建议曾先生将现有住房租出去，租金可以支付现有住房贷款。第二套房贷款约26万元，30年期月供仅2020元，加上租金收入，每月家庭固定支出可以由2400元减至1920元。

另外曾先生一家如想早日达到生活目标，建议平时生活节省一些将日常生活支出调整到3000元，这样两年生活支出中调整出的结余通过定投基金的方式预计可以达到26188元收入。考虑曾先生希望把父母接过来同住则需要把小房换回大房，租金收入会减少。

养小孩是长期目标，买车以后月固定支出为3534元，日常生活支出保持3000元，每月结余3466元。对于一对正处于成长期的夫妇来说，还有更大发展空间，应该可以应付未来宝宝的开支。

曾先生全部目标都在两年内实现需要曾先生一家头两年尽量节流。汽车是一个家庭中最大的消耗品，而购买房产则在长期处于增值的过程中，建议曾先生先购置固定资产。曾先生对于购车期望已久，如先满足购车目标则会推迟购房的计划。此外保险规划设计应侧重于弥补夫妇俩如发生意外而造成的家庭收入损失。

交行理财师余其广作答