【读者来信】

　　丈夫32岁，妻子30岁，均在普通企业工作，有五险一金，无商业保险。小孩8个月，夫妻双方父母均为农民，年近60岁。

　　家庭年工资收入税后约16万元；男方有所在公司部分股票期权，每年分红10万～15万元左右。有一房，无车；20万元房贷还余8年，即2019年12月到期，月供2899元；夫妇二人年公积金约2万元。家庭月支出9000元左右(含房贷)。

　　目前有20万元现金，10万元定存，10万元短期。有住房改善型需求，计划3年内在西三环外买80万元左右的三房。换好房后，原有房子可卖，也可继续持有，目前中介挂牌价106万元左右。

　　目前无计划，投资理念以保守稳健为主。请帮忙推荐一个长期的保值性的理财计划，考虑小孩的成长及教育，谢谢。

　　本期嘉宾

　　民生银行成都金沙支行

　　理财经理 付彦

　　【家庭财务分析】

　　从家庭资产现状分析，家庭年收入超过20万元，但其中约50%的收入来源于公司分红，波动较大，年结余约16万～20万元；现金资产充裕，重点考虑如何提升资金利用率；现有短期理财既能满足资金流动性以备日常急需，也能增加收益；资产负债比率在合理范围内，公积金能承担近60%房贷支出；夫妻俩仅能依靠自己来承担父母的生活费用、疾病治疗，面临不可忽视的赡养责任和压力；随着孩子的成长，家庭支出不断增加，储蓄率随之降低。虽然现在家庭年收入较高，但支出将呈逐年增长的态势，如何开源节流、提高资金使用效率，显得尤为重要。

　　【理财规划】

　　家庭理财目标主要有三项：购房，教育金，赡养金。多项理财目标的规划方法有先后顺序法和并进法。先后顺序法，是根据各目标的重要性、紧迫性进行排序，集中有限的资金依次投资逐步实现理财目标；并进法，资金分散独立运作，多个投资规划同时进行。