问：我28岁，月收入5000元，老婆26岁，月收入3000元，两人年终奖共3万元。现共有10万元半年定期存款，10万元活期存款。公司无任何保险。双方父母都是农民，目前都身体健康，不需要我们过多的负担。家庭每年两人用4万元。未来两年里想要小孩，另外希望在未来两年内买房，如何理财？

　　答：目前该家庭年收入为12.6万元，年支出4万元，年结余8.6万元，加上现有的存款20万，无保险，无负债，这是该家庭的基本情况。首先，建议客户为双方父母建立基本的医保和社保，这样可以部分减少老人以后生活、医疗带来的经济的负担。第二，为客户夫妻双方建立自身的保险保障，除了基本的五险一金是必备的保障之外，还应该为家庭的经济支柱投入适当的商业保险，比如重大疾病险、意外险、定期寿险等。投保金额可控制在两人年收入的5%-10%。只有这样，才不会因为突如其来的意外打击导致整个家庭陷入困境。我们再来看下客户的近期理财目标：两年内购房和生小孩。根据现在的楼市行情，建议客户将购房计划提早，从现在开始就寻找合适的房源。以现有的20万存款作为首付款，这样就可购买一套价值67万元的房子，如果客户是首套房，按照现有的85折贷款优惠，20年还清贷款，则每月只需供款3200元，不超过两人月收入的50%，属于客户的可承受范围内。而生小孩的计划，可以如期安排。每年的结余资金按比例配置成不同风险的基金，根据风险从高到低，可选择3-3-4的配置。两年的积累，足以用于孩子出生前后的花费。