保险人人都需要，但是按需购买很重要，如果买下一堆不适合的保险，不仅多花了冤枉钱，还起不到应有的保障效果。保险的首要功能还是要提供保障，帮助抵御风险，毕竟每个人都希望自己家庭幸福，让平安伴随一生。

　　保障放首位

　　现在一提起保险，许多人首先想到的是投连险、万能险等投资型保险。俗话说：行船跑马三分险。事实上，保险是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，但无论是哪种理财手段，家庭的保障都应该放在首位。

　　在购买保险时，不要偏信代理人的口头承诺，切记要反复比较，选择适合自己和家庭保障需求的险种。一个人是不是富有，衡量的标准不是拥有金钱的数目，而是你拥有多少时间。即当一个人不工作或不能工作的时候，家庭保持现在生活水准不变的情况下能够维持的时间。因此，风险抵抗力越弱的家庭越应该买保险。

　　先保障支柱

　　一个家庭的生活每年都在发生变化，既有好事、喜事，也会伴随一些风险，这提醒我们需要定期检查和整理家庭保单，并对家庭保单做一些恰当的调整。一方面有利于预防风险，同时也能均衡家庭理财结构。

　　从大的概念来说，建议用家庭10%左右的年收入，为主要成员购买保障类保险，确保未来十年家庭生活品质不会因为疾病和意外而下降；同时可以购买分红产品，可作为未来的养老补充和孩子的生活保障。孩子成年之前，父母作为家庭支柱，一旦遇到意外风险，收入中断或减少，整个家庭将陷入经济危机，因此购买保险，首先就要为家庭的主要成员购买，总保额维持在年收入的6到10倍比较适宜。

　　险种巧搭配

　　保险，是基本的理财工具。无论在何种经济环境下，都需做好规划，确保家庭财务的安全，真正做到“好时锦上添花，坏时雪中送炭”。最为关键的是选对险种。每个家庭都有自己的特点，但是有些原则是共同的：医疗保险越年轻买越便宜。家庭成员最好在年轻的时候就购买好医疗保险，重大疾病是投保重点；学会为对方考虑险种。一份保单，不仅能提供家庭成员的“安全感”，更能让成员感受到家庭的温暖。像女性保险、教育保险等，在基本险种都购买好的前提下，可以作为礼物送给家人；财产保险不可少。除了家庭的健康和生活之外，家庭财产保障也是非常重要的，其保障范围是室内财产，包括装修、家具、衣物等，同时还通过附加盗抢险和水管爆裂险，来降低潜在的风险。斐翔