新民市的柳女士问：“我家里养货车，老公自己开，半年收入3.5万元，半年赋闲在家。我年收入8000元，大女儿读小学一年级，小女儿上幼儿园。家庭年支出1.8万元，现有存款10万元，借出去4万元，剩下的3万元存了定期、3万作为机动使用，我们两口子加入了农村合作医疗，像我家这种情况该如何理财？”

　　理财目标：

　　1、建立子女教育金；2、增加家庭保障计划。

　　专家支招

　　从柳女士的家庭状况看，应该是典型的农村之家，应该有农村住房。从资产状况上看，有一辆货车和存款10万元，家庭无负债。家庭收入的主要来源是丈夫养车收入。家庭的支出主要是生活费用，占到家庭年收入的41.86%，每年收入的58.14%可以结余。夫妻双方加入农村合作医疗，说明具有较少的基本医疗。总之，该家庭具有一定的抗风险能力，但并不具备较强的抗风险能力。家庭生活仅仅维持现状，未来子女教育将成为家庭的主要负担。因此，强制性建立子女教育金规划是当前的主要目标。

　　他们家子女教育金的主要特点是：1、没有时间弹性，没有费用弹性，且子女的资质无法事先控制。 2、教育金支出的成长率通常高于通货膨胀率，且教育金支出的持续时间长、金额大。3、没有强制储蓄账户，需要自己准备。

　　针对上述情况，建议柳女士一家做到以下几点：

　　1、家庭年收入的10%作为保障计划。由于丈夫是家庭的主要收入者，一旦有风险家庭将陷入困境，因此，应当最先获得保障。丈夫经常开车，500元购买消费性人身意外保险，可保障50万元的人身意外。 1000元购买人寿保险，保证未来。 2000元购买重大疾病保险，建立健康保障计划。妻子购买800元的重大疾病保险。

　　2、借出的4万元，要制定时间归还计划，保证借出资金的安全性。

　　3、家庭支出主要是生活费用。保留3-6月的生活费用，大约4500元-9000元作为机动。其他资金进行理财。