家庭资产负债表

　　家庭资产 家庭负债

　　金融资产合计 18万 房贷1 70万

　　现金 10万 房贷2 20万

　　股票 4万 　 　

　　基金 4万 　 　

　　房产合计 420万 　 　

　　房产(自住) 350万 　 　

　　房产(投资) 70万 　 　

　　合计 438万 合计 90万

　　资产净值 348万 　 　

　　(单位：元)

　　月收支状况表

　　收入 支出

　　张先生 42000 基本生活开销 5000

　　王女士 10000 还贷 14000

　　公积金 2000 旅游 2500

　　保险费 3000

　　合计 54000 合计 24500

　　月节余 29500 节余率 0.55

　　(单位：元)

　　家庭情况

　　张先生和王女士夫妇均在外企从事管理工作，家庭收入颇丰，并育有两个孩子，大孩子为13岁，小孩子刚满1岁。公司给张先生配置了意外及医疗险，另自行购买了寿险及重大疾病险。

　　-家庭资产结构分析

　　张先生家庭收入状况良好，且有一定的资产积累，但经分析有如下几点值得考虑：

　　1、资产过于偏重房产，房产占总资产比重为96%。

　　2、收入结构单一。目前该家庭的收入主要以工资收入为主，万一公司或工作发生变化，则每月的高额还贷会造成生活压力。

　　3、投资房产闲置，未产生效益。

　　4、金融资产偏低，每月结余近3万元，并没有很好的利用投资。

　　总括而言，张先生的收入结构单一，资产结构单一，建议应逐步优化现有的资产组合与构建非工资的收入。

　　-理财目标

　　虽然张先生个人没有提出特殊的理财目标，但从稳固的家庭理财架构来说，理财师分析他的家庭有两大刚性需求需要考虑，即子女教育计划和夫妻退休养老计划。

　　1、子女教育计划：张先生希望能为两个孩子都准备4年的留学费用，以现值计算，每个孩子各需60万人民币费用。其中，大儿子的教育金储备时间为5年，小儿子的教育金储备时间为17年。

　　2、夫妻退休养老费用：希望退休后能有每月10000元的收入(按目前生活水平)，养老金的储备时间为15年。

　　-理财分析及建议[理财师手记]

　　生息资产多少决定家庭财务好坏

　　对于中产阶级，孩子教育及退休养老是家庭最大的目标，张先生家庭看上去财务比较宽裕，也有一定的资产积累，但因为生息资产过少，经过计算发现，要满足各种财务需求实际上并不轻松，因此家庭财务状况的良好往往取决于生息资产的多少，而不是单单看净资产。

　　定投是长期规划的好工具，但需要时间产生巨大的复利效应，张先生家庭的大孩子的教育金储备较晚，增加了不少财务压力。包括养老金的储备，显得略晚(剩下15年)，导致压力过重，若早一些规划就能缓解现状的压力。

　　张先生家庭房屋贷款周期较短，导致前几年家庭财务相对紧张，中产阶级可以利用房屋贷款利率较低，适当延长贷款周期，降低财务压力，同时适当地利用一定的财务杠杆亦可以提高家庭资产的增长率。