制图 贾静
　　■ 投资型保险收益缩水，消费者对于保险的理财需求会下降，投保人会更加重视保险的保障功能，投保将更加理性。
　　■ 金额较大的储蓄存单，可以拆分为等额3月期、6个月、1年、2年等，以备对资金的不时之需。
　　■ 预计人民币兑美元继续保持稳定，如果手中的外汇是非美元货币，则应趁非美元货币反弹时将其兑换成美元。
　　当降息的号角已经吹响时，这场"战役"来得如同去年的六次加息一样波澜壮阔。
　　储户在算，我的钱存在银行怎么存才合适；贷款人在算，我每个月到底能少还多少房贷；基民在算，我的基金究竟用不用调整组合；投保人在算，我还能从保险里拿到多少红利……
　　10月8日，中国人民银行决定：从10月15日起下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点；从10月9日起下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。同时，从10月9日起，对储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税。
　　仅仅时隔21天，29日，央行决定从2008年10月30日起下调金融机构人民币存、贷款基准利率，一年期存款基准利率由现行的3.87％下调至3.60％，下调0.27个百分点；一年期贷款基准利率由现行的6.93％下调至6.66％，下调0.27个百分点；其他各档次存、贷款基准利率相应调整。个人住房公积金贷款利率保持不变。
　　这是我国央行一个月内两度作出降息决定，政策力度之强历史罕见。
　　当然，除了宏观经济的分析之外，市民更感兴趣的是对自身生活、投资到底能产生多深远的影响。为此，本报特别咨询了相关业内专家，从储蓄、基金、债券、保险、外汇等方面来为您答疑解惑。
　　■ 见习记者 程谟思 陈皓
　　外汇
　　宜早兑换手中货币
　　从理财产品来看，目前国内商业银行销售的外汇理财产品收益率也全面下降，目前正在销售的澳元理财产品，6个月期产品收益率已经由之前的8%～9%下降到7%以下，而3个月期的产品收益率已经回落至6%以下。
　　业内人士提醒手中有外币的市民，对于美元，应该根据美元所占自己资产的比例，以及是否有使用预期来决定。如果美元占总资产的比例较大，又没有出国定居等需要使用大笔美元的计划，不妨尽快结汇以避免损失。如果占总资产量比较少，而且未来还有使用美元的可能性，那么可以通过一些短期投资渠道来进行保值。如果手中的外汇是非美元货币，则应趁非美元货币反弹时将其兑换成美元，然后进行理财。
　　储蓄
　　低风险首选方式
　　有数据显示，2008年9月份，天津市金融机构各项存款大幅增加，特别是居民储蓄存款增加了78.7亿元，同比多增54.8亿元。
　　理财专家表示，对于追求低风险的市民来说，存款仍是不可替代的首选。特别是在目前市场环境不好的情况下，对于风险承受能力低的市民与其苦苦寻觅理财良方，还不如先把钱存在银行，等到形势稳定、未来方向逐渐清晰的情况下，再选择合适的理财产品。
　　不过，存钱也要讲究技巧，可以选择"四分法"定期存款和"月月存储"的组合方式，尤其是针对金额较大的存单，完全可以拆分为等额3月期、6个月、1年、2年等，以备对资金的不时之需。
　　保险
　　首选保障型产品
　　频繁降息，对于保险产品来说，影响也各不相同。保险专家分析，利率下调对于分红险的影响可能相对较大，因为对分红险而言，其投资主要集中在银行大额协议存款、国债等方面，降息后这些产品的收益会随之下调。保险公司的投资收益降低了，给保户的分红自然也会随之减少，这对于长期保单持有者来说，会受到一些影响。而对于购买传统储蓄型保险的客户来说，因为本身就有基本固定的2.5%的利率，在经过去年频繁加息之后，今年的减息也就没有什么影响了。
　　基金
　　组合调整以攻守平衡为主
　　德圣基金研究中心分析师江赛春建议，从影响股市的各种因素来看,市场就此反转的可能性比较小，短期仍处于反弹中,投资者此时也要注意对仓位的控制，不要盲目乐观，毕竟市场存在一定的变数。在股市的关键因素好转以前，股市仍然有尚待释放的风险；即使止跌后也不会立即回暖。
　　因此，投资者短期仍应谨慎，小的反弹不能改变趋势，轻仓投资者则不应急于抄底。目前不建议盲目操作，可以观望下后期市场走势如何再做决定。基金组合调整的原则仍然是以建立攻守平衡的基金组合为主。因此在基金的选取上就要注重基金在不同阶段的市场表现，强调基金的投资能力。对于持有的少量债券基金可以考虑继续保留。虽然经过持续的上涨后近期债券市场出现一定的回调，但从相关的影响因素来看，后期债券市场的发展环境仍然较为宽松。而为提高组合的安全性，低风险、低收益的品种也是需要长期配置的。
　　债券
　　投资注意信用风险
　　渤海证券研究所债券分析师徐华表示，宏观面、政策面仍然支撑债市中期演绎上涨行情。
　　徐华表示，对于一些没有担保并且信用评级较低的企业债，投资风险会更大。所以投资者要尽量回避，在选择企业债的时候可以把握三个原则：第一，选择具有担保的企业债。第二，选择AA级以上的企业债。第三，选择一些前期跌幅相对较大，被市场错杀的优质企业债。而对于国债，徐华表示，在目前的市场环境中，其仍是投资者关注的重点。因为其不用考虑信用风险问题，投资安全性较高。